ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Składka na ubezpieczenie zdrowotne to miesięczna opłata uiszczana na rzecz firmy ubezpieczeniowej lub planu zdrowotnego w celu zapewnienia ubezpieczenia zdrowotnego. Sam zakres ubezpieczenia (tj. Kwota, którą płaci ubezpieczyciel zdrowotny i kwota, jaką płacisz za usługi związane ze zdrowiem, takie jak wizyty lekarskie, hospitalizacje, recepty i leki) różni się znacznie w zależności od planu zdrowotnego i jest często korelacja między składką a zakresem ochrony. Im mniej musisz zapłacić za swoje ubezpieczenie, tym więcej prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić, gdy będziesz potrzebować opieki zdrowotnej i odwrotnie.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Krótko mówiąc, składka to płatność dokonywana na rzecz firmy ubezpieczeniowej, która zapewnia pełną aktywność ubezpieczenia; jest to kwota, którą płacisz za wykupienie ubezpieczenia. Płatności składki mają określony termin płatności oraz okres karencji. Jeżeli składka nie zostanie w pełni opłacona do końca karencji, zakład ubezpieczeń zdrowotnych może zawiesić lub anulować ubezpieczenie.
Inne koszty ubezpieczenia zdrowotnego mogą obejmować odliczenia, współubezpieczenie i współpłatności. Są to kwoty, które płacisz, gdy potrzebujesz leczenia. Jeśli nie potrzebujesz żadnego leczenia, nie zapłacisz franszyzy, współpłacenia ani współubezpieczenia. Ale składkę musisz opłacać co miesiąc, niezależnie od tego, czy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, czy nie.
Kto opłaca składkę na ubezpieczenie zdrowotne?
Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne w ramach swojej pracy, pracodawca zazwyczaj opłaca część lub całość miesięcznej składki. Często Twoja firma będzie wymagać opłacenia części miesięcznej składki, która zostanie potrącona z Twojej pensji. Następnie pokryją resztę składki.
Według ankiety przeprowadzonej przez Kaiser Family Foundation w 2020 r. Pracodawcy płacili średnio ponad 83% całkowitych składek pracowników samotnych i średnio prawie 74% całkowitych składek rodzinnych dla pracowników, którzy dodają członków rodziny do planu. Wcześniejsze
Jeśli jesteś samozatrudniony lub wykupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne, jako osoba fizyczna jesteś odpowiedzialny za opłacanie miesięcznych składek co miesiąc. Jednak od 2014 r.ustawa Affordable Care Act (ACA) zapewnia ulgi podatkowe (dotacje) na podatek od składek, które są dostępne dla osób, które wykupują indywidualne ubezpieczenie za pośrednictwem wymiany. Aby kwalifikować się do dopłat do składek, Twój dochód nie może przekroczyć 400% federalnego poziomu ubóstwa i nie możesz mieć dostępu do przystępnego, kompleksowego ubezpieczenia od pracodawcy lub pracodawcy współmałżonka.
Plany pozagiełdowe zakupione od 2014 roku są zgodne z ACA, ale dopłaty do premii nie mogą być wykorzystane do zrównoważenia ich kosztów.
Przykład Premium
Powiedzmy, że przeszukiwałeś stawki i plany opieki zdrowotnej w celu znalezienia planu, który jest przystępny cenowo i odpowiedni dla Ciebie i Twoich bliskich. Po wielu badaniach ostatecznie wybierasz konkretny plan, który kosztuje 400 USD miesięcznie. Opłata miesięczna w wysokości 400 USD to składka na ubezpieczenie zdrowotne. Aby wszystkie Twoje świadczenia zdrowotne pozostały aktywne, składka na ubezpieczenie zdrowotne musi być opłacana w całości co miesiąc.
Jeśli opłacasz składkę samodzielnie, Twój miesięczny rachunek będzie przychodził bezpośrednio do Ciebie. Jeśli Twój pracodawca oferuje grupowe ubezpieczenie zdrowotne, składki zostaną opłacone przez Twojego pracodawcę, chociaż część całkowitej składki będzie prawdopodobnie pobierana od każdego pracownika poprzez potrącenie z wynagrodzenia (większość bardzo dużych pracodawców jest ubezpieczonych na własny rachunek, Co oznacza, że bezpośrednio pokrywają koszty leczenia swoich pracowników, zwykle zawierając umowę z firmą ubezpieczeniową tylko w celu administrowania planem).
Jeśli masz indywidualny plan zdrowotny za pośrednictwem wymiany i otrzymujesz dopłatę do składki, dotację wypłaci rząd, bezpośrednio do Twojej firmy ubezpieczeniowej. Pozostała część składki zostanie zafakturowana i będziesz musiał zapłacić swój udział, aby zachować ważność ubezpieczenia. Alternatywnie, możesz zdecydować się na samodzielne opłacanie pełnej kwoty składki co miesiąc i ubieganie się o całkowitą dopłatę do składki w zeznaniu podatkowym następnej wiosny. (To nie jest powszechna opcja, ale jest dostępna i wybór należy do Ciebie. Jeśli weźmiesz dotację z góry, będziesz musiał to uzgodnić w zeznaniu podatkowym, używając tego samego formularza, który jest używany do ubiegania się o dotację przez osoby, które zapłaciły w całości cena w ciągu roku).
Udział własny, współubezpieczenie i współubezpieczenie
Składki to ustalone opłaty, które należy opłacać co miesiąc. Jeśli Twoje składki są aktualne, jesteś ubezpieczony. Fakt, że jesteś ubezpieczony, nie musi jednak koniecznie oznaczać, że wszystkie wydatki na opiekę zdrowotną są pokrywane z Twojego planu ubezpieczeniowego.
- Udział własny. Udział własny, według Healthcare.gov, to „kwota, jaką płacisz za usługi opieki zdrowotnej objęte ubezpieczeniem, zanim Twój plan ubezpieczeniowy zacznie płacić”. Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że niektóre usługi mogą być całkowicie lub częściowo pokryte, zanim spełnisz potrącenie, w zależności od tego, jak plan jest zaprojektowany. Plany zgodne z ACA, w tym plany sponsorowane przez pracodawcę i indywidualne plany rynkowe, obejmują określone usługi prewencyjne bez żadnych kosztów dla osoby rejestrującej, nawet jeśli kwota odliczenia nie została spełniona. Często zdarza się, że plany częściowo pokrywają niektóre usługi - w tym wizyty w gabinecie, pilne wizyty opiekuńcze i recepty - zanim potrącenie zostanie pokryte. Zamiast płacenia przez zarejestrowanego pełnego kosztu tych wizyt, plan ubezpieczeniowy może wymagać od członka opłacenia tylko współpłacenia, a plan zdrowotny pokryje pozostałą część rachunku. Ale inne plany zdrowotne są zaprojektowane w taki sposób, aby wszystkie świadczenia - inne niż obowiązkowe świadczenia z tytułu profilaktyki - były zaliczane na poczet odliczenia, a plan zdrowotny nie zaczął opłacać żadnego z nich, dopóki nie zostanie osiągnięty udział własny. Koszt składek jest często ściśle powiązany z odliczeniami: generalnie zapłacisz więcej za polisę ubezpieczeniową, która ma niższe odliczenia i odwrotnie
- Współpłatności. Nawet jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne ma niskie odliczenia lub nie ma ich wcale, prawdopodobnie zostaniesz poproszony o uiszczenie co najmniej symbolicznej opłaty, gdy będziesz otrzymywać większość rodzajów nieoprofilaktycznej opieki medycznej (w przypadku planów zdrowotnych niepochodzących od praw dzierżawionych, nie ma opłaty za określoną opiekę profilaktyczną ). Opłata ta nazywana jest dopłatą lub w skrócie dopłatą i będzie się zasadniczo różnić w zależności od konkretnej usługi medycznej i szczegółów planu danej osoby. Większość planów obejmuje zarówno udział własny, jak i współpłatność, przy czym współpłatności dotyczą takich rzeczy, jak wizyty w gabinecie i recepty, podczas gdy udział własny dotyczy hospitalizacji, prac laboratoryjnych, operacji itp. Niektóre plany mają zastosowanie tylko po spełnieniu warunku odliczenia; jest to coraz częstsze w przypadku świadczeń na receptę. Dopłaty mogą być wyższe, jeśli miesięczne składki są niższe.
- Koasekuracja. Healthcare.gov opisuje współubezpieczenie w następujący sposób: „procent kosztów objętych ubezpieczeniem zdrowotnym, które płacisz (na przykład 20%) po zapłaceniu odliczenia. Załóżmy, że Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego dopuszcza kwotę 100 USD za wizytę w biurze a współubezpieczenie wynosi 20%. Jeśli zapłaciłeś odliczenie, zapłacisz 20% z 100 $ lub 20 $. ”Koasekuracja generalnie dotyczy tych samych usług, które były wliczane do udziału własnego, zanim zostały spełnione. Innymi słowy, usługi podlegające odliczeniu będą podlegały koasekuracji po spełnieniu franszyzy, podczas gdy usługi, które podlegają współpłaceniu, będą zasadniczo nadal podlegały współubezpieczeniu.
Udział własny, współpłacenie i współubezpieczenie są stosowane do rocznego maksimum z własnej kieszeni pacjenta. Roczna maksymalna kwota z własnej kieszeni to najwyższa łączna kwota, jakiej firma ubezpieczeniowa wymaga od pacjenta, aby pokrył całkowity koszt jego opieki zdrowotnej (ogólnie rzecz biorąc, maksymalna kwota z własnej kieszeni dotyczy wyłącznie leczenia w sieci. opiekę medyczną niezbędną z medycznego punktu widzenia, w której przestrzegane są wszelkie zasady dotyczące uprzedniej zgody).
Gdy odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie zapłacone przez pacjenta za dany rok zsumują się do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, wymagania pacjenta dotyczące podziału kosztów są zakończone na ten konkretny rok. Po osiągnięciu maksymalnego z własnej kieszeni, plan opieki zdrowotnej obejmuje wszystkie koszty opieki w ramach sieci na pozostałą część roku (należy zauważyć, że to działa inaczej w przypadku Medicare Część A, która wykorzystuje okresy świadczeń raczej niż rok kalendarzowy).
Więc jeśli Twój plan zdrowotny ma współubezpieczenie 80/20 (co oznacza, że ubezpieczenie opłaca 80% po spełnieniu odliczenia i zapłacisz 20%), nie oznacza to, że zapłacisz 20% wszystkich poniesionych opłat. Oznacza to, że płacisz 20%, dopóki nie osiągniesz maksymalnego poziomu z własnej kieszeni, a wtedy Twoje ubezpieczenie zacznie płacić 100% pokrywanych opłat. Jednak składki muszą być opłacane co miesiąc, aby utrzymać ochronę.
.jpg)
