Szacuje się, że 45 procent wszystkich pracowników sektora prywatnego miało możliwość uczestniczenia w planie opieki zdrowotnej o wysokim odliczeniu (HDHP) w 2018 r., Według US Bureau of Labor Statistics. HDHP daje możliwość wybrania jednego z najlepszych dostawców zdrowotnych kont oszczędnościowych (HSA), a my zebraliśmy szczegóły, których potrzebujesz, aby wybrać jeden z nich dla siebie lub swojej firmy.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak wybrać najlepszą firmę, która pozwoli Ci uzyskać wolne od podatku odsetki od Twojej inwestycji.
Opcje HSA dla oszczędności odroczonych podatkowo
- Ogólnie najlepszy: wierność
- Najlepsze dla pracodawców: Urząd HSA
- Najlepsze do wyboru planu: Dalej
- Najlepsze za niskie opłaty: First American Bank
- Najlepsze dla opcji inwestycyjnych: HealthEquity
- Najlepsze pod względem przejrzystości cen: Żywy
Ogólnie najlepszy: wierność
wierność
Ucz się więcejDlaczego go wybraliśmy: Fidelity zajmuje pierwsze miejsce na liście z bardzo niewielkimi opłatami, bez minimalnych kwot na koncie, wieloma opcjami inwestowania i usługami dla osób fizycznych i firm.
Co lubimyOsoby fizyczne nie płacą żadnych opłat za zarządzanie kontem bez wymaganej minimalnej wartości konta
Kilka opcji inwestycyjnych, w tym ułamkowe udziały
Oprocentowanie depozytów gotówkowych wynosi 0,01% rocznej stopy procentowej (RRSO)
Pracodawcy pobierają opłatę za prowadzenie ewidencji, którą mogą przenieść na indywidualnych abonentów
Firma Fidelity otrzymała najwyższe wyróżnienia za swoje usługi dla osób fizycznych i firm. Fidelity nie pobiera opłat za takie transakcje, jak otwarcie konta, zamówienie kart debetowych, przekroczenie konta i wstrzymanie płatności. Fidelity pobiera od pracodawców opłatę za prowadzenie dokumentacji, którą mogą zapłacić bezpośrednio lub przekazać pracownikom. Ta opłata wynosi do 48 USD rocznie i zależy od salda na koncie HSA danej osoby.
Przy 0,01% RRSO od depozytów gotówkowych (od lutego 2021 r.), Stopa procentowa Fidelity jest niska. Jednak ta stawka jest dostosowana do niektórych innych dostawców na rynku. Jeśli chcesz, możesz zamiast tego zainwestować swoje środki HSA w celu uzyskania wyższego oprocentowania. Jeśli zdecydujesz się to zrobić, Fidelity ma kilka opcji inwestowania. Należą do nich opcje, które nie wymagają minimalnego salda i oferują ułamkowe akcje, co pozwala inwestować w spółki z droższymi akcjami. Możesz wybierać spośród wielu funduszy inwestycyjnych, w tym Wells Fargo, T. Rowe Price i innych.
Depozyty Fidelity są ubezpieczone przez FDIC do kwoty 250 000 USD na konto. Firma oferuje również platformę internetową i aplikację mobilną, dzięki którym Twoje konto jest łatwo dostępne.
Najlepsze dla pracodawców: Urząd HSA
Urząd HSA
Ucz się więcejDlaczego wybraliśmy to: Urząd HSA ułatwia pracodawcom i pracownikom zapisanie się do ich programu. Program obejmuje również obsługę klienta i edukację.
Co lubimyKonfigurowalne materiały edukacyjne dla Twojej firmy
Dedykowany zespół do obsługi klienta pracodawcy
Brak minimalnych kwot depozytów
Opłaty za zamknięcie konta (25 USD), rejestrację w formie papierowej (14,99 USD) i ręczne otwarcie konta (20 USD)
Aby zainwestować, musisz mieć co najmniej 1000 USD depozytów
Chociaż HSA Authority oferuje wiele pozytywnych korzyści dla osób fizycznych, firma wyróżnia się dla pracodawców, ponieważ oferuje dedykowany zespół i dostosowuje materiały edukacyjne dla Twojej firmy, aby pomóc pracownikom zrozumieć, jak najlepiej wykorzystać ich HSA. Ponadto firma oferuje kilka narzędzi ułatwiających zakładanie kont pracowników, takich jak kalkulatory online i wiele prezentacji edukacyjnych.
Łatwy proces rejestracji może zwiększyć zadowolenie pracowników z planów ubezpieczeniowych. Urząd HSA nie ma minimalnych wymagań dotyczących salda dla pracodawców lub osób z HSA.
Przy 0,01% dla depozytów do 4 999,99 USD, stopy procentowe HSA Authority są podobne do innych firm. Jednak firma oferuje do 0,50% rocznej stopy oprocentowania (APR) dla inwestycji o wartości 50 000 USD lub więcej (od lutego 2021 r.).
Po stronie indywidualnej istnieją pewne opłaty, z których inne firmy mogą zrezygnować. Obejmują one opłatę rejestracyjną w formie papierowej w wysokości 14,99 USD i opłatę za zamknięcie konta w wysokości 25 USD. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z ich witryny inwestycyjnej, będzie to kosztować 36 USD rocznie.
Najlepsze do wyboru planu: Dalej
Dalej
Ucz się więcejDlaczego wybraliśmy: Ponadto oferuje trzy typy HSA, dzięki czemu możesz wybrać, w jaki sposób chcesz zarządzać swoim kontem.
Co lubimy
Oferuje trzy typy kont HSA
Stopy procentowe są nieco wyższe niż u większości innych dostawców
Aby móc zainwestować, musisz mieć wpłaty w wysokości 1000 USD
Więcej opłat związanych z kontem, takich jak opłaty za obsługę konta
Jeśli nie masz ochoty subskrybować jednego rozmiaru dla wszystkich w HSA, opcja konta Dalej może być dla Ciebie. Oferują trzy typy kont HSA: Dalsza premia, Dalsza wartość i Dalszy wybór. Konto dalszej wartości jest najtańszą opcją, której koszt wynosi 1 USD miesięcznie.
Każdy typ konta ma wyższe oprocentowanie niż inni sprawdzeni dostawcy HSA. Na przykład z dodatkowym HSA Premium, który pobiera 4 USD miesięcznie, masz roczną stopę procentową w wysokości 0,35% dla inwestycji o wartości 2499 USD i niższej. Maksymalna oferowana stopa procentowa wynosi 0,70% dla dalszej składki przy inwestycji przekraczającej 25 000 USD (stan na luty 2021 r.).
Możesz oszacować ceny i stopy oprocentowania firmy Dalej, aby określić najlepsze dla siebie rozwiązanie. Ponadto nie pobiera opłat za kilka usług, w tym otwarcie / zamknięcie konta, wstrzymanie płatności lub zamówienie zastępczych kart debetowych. Jednak Dalszy wymaga więcej opłat niż niektórzy dostawcy, którzy utworzyli naszą listę. Na przykład istnieje roczna opłata za obsługę konta w wysokości 18 USD.
Podobało nam się również firmowe „Centrum edukacji”, w którym znalazły się narzędzia edukacyjne na różne tematy związane z inwestowaniem i HSA. Jeśli nie masz pewności, od czego zacząć w HSA, pomocne będą materiały tego centrum.
Najlepsze za niskie opłaty: First American Bank
First American Bank
Ucz się więcejDlaczego wybraliśmy: nie ma opłat za otwarcie i prowadzenie konta, a także wysokie stopy procentowe.
Co lubimyMinimum 0 USD, aby otworzyć konto
Brak miesięcznych opłat za prowadzenie konta
Stopy procentowe 0,075% na kwartał lub do 0,30%
Aby zainwestować, musisz mieć na koncie saldo w wysokości 1000 USD
Opłata miesięczna w wysokości 3,95 USD w przypadku otrzymywania wyciągów papierowych
First American Bank to prywatny bank z siedzibą w Illinois. Jednak oferują HSA w całym kraju wraz z indywidualną obsługą klienta i niskimi opłatami dla klientów. Założenie konta lub jego utrzymanie jest bezpłatne. Otrzymasz bezpłatną kartę debetową Mastercard, której możesz używać do dokonywania płatności w gabinecie lekarskim.
Aby móc inwestować w First American Bank, musisz mieć na koncie co najmniej 1000 USD. Jednak nawet jeśli nie inwestujesz, jego stopy procentowe są nieco wyższe niż w wielu sprawdzonych przez nas firmach. Stawki wahają się od 0,09% do 1,00% RRSO w oparciu o środki na koncie.
First American Bank oferuje zarówno portal internetowy, jak i aplikację o nazwie FAB Health. Są ubezpieczeni przez FDIC, więc Twoje pieniądze są chronione do 250 000 $. Jednak, podobnie jak w przypadku wszystkich kont, zyski z inwestycji nie są chronione.
HSA banku nie jest całkowicie pozbawiona opłat. Jeśli zdecydujesz się na otrzymywanie wyciągów papierowych, zapłacisz 3,95 USD miesięcznie.
Najlepsze dla opcji inwestycyjnych: HealthEquity
HealthEquity
Ucz się więcejDlaczego go wybraliśmy: HealthEquity oferuje łatwe do zrozumienia porady inwestycyjne, możliwość zarządzania portfelem inwestycyjnym lub opcję „AutoPilot”, w której eksperci ds. Inwestycji pomagają w zarządzaniu portfelem.
Co lubimyŁatwe do zrozumienia porady i opcje inwestycyjne
Wiele funduszy inwestycyjnych VanGuard do wykorzystania jako narzędzia inwestycyjne
Saldo musi przekraczać 2000 USD, zanim będziesz mógł bezpłatnie inwestować w fundusze wspólnego inwestowania
Musisz płacić miesięczną opłatę, aby inwestować w fundusze, jeśli saldo Twojego konta jest mniejsze niż 2000 USD
Jeśli postrzegasz swoje HSA w dużej mierze jako inwestycję lub po prostu chcesz uzyskać jak najwięcej z zainwestowanych pieniędzy, HealthEquity jest dla Ciebie dobrym wyborem. Oferuje pomocne samouczki w formie filmów i przewodników online na swojej stronie na temat potencjału inwestycyjnego HSA, które mogą sprawić, że poczujesz się finansowo.
HealthEquity oferuje również możliwość wyboru dwóch sposobów inwestowania pieniędzy: wybór własnych funduszy inwestycyjnych VanGuard lub skorzystanie z opcji „AutoPilot”, w której algorytmy zarządzają Twoim portfelem. Vanguard jest największym dostawcą funduszy inwestycyjnych na świecie i zarządza miliardami dolarów, co pomaga zabezpieczyć Twoje inwestycje.
Należy jednak pamiętać, że aby móc inwestować w fundusze wzajemne bez płacenia, musisz mieć co najmniej 2000 USD w HSA. Jeśli masz na koncie mniej niż 2000 USD, nadal możesz inwestować, ale musisz uiścić miesięczną opłatę.
HealthEquity służy zarówno osobom fizycznym, jak i firmom; ponad 100 000 organizacji korzysta z usług HSA. Są pozabankową opcją „custodian” HSA, która oferuje obsługę klienta 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Jeśli rejestrujesz się jako osoba fizyczna, możesz się zarejestrować w dowolnym momencie. Jeśli rejestrujesz się w firmie, musisz poczekać na otwarty okres rejestracji.
Inne dodatkowe funkcje, które oferuje HealthEquity, obejmują kartę debetową, której można używać podczas wizyt lekarskich lub w aptece, a także aplikację mobilną do zarządzania kontem.
Najlepsze pod względem przejrzystości cen: Żywy
Żywy
Ucz się więcejDlaczego go wybraliśmy: Lively podaje swój harmonogram opłat na swojej stronie internetowej i pobiera 0 USD miesięcznie za osoby bez wymaganego minimalnego salda.
Co lubimy0 USD opłat miesięcznie bez minimalnego salda dla osób fizycznych
Zawiera pełną listę opłat, z których wiele wynosi 0 USD
Brak wymogu minimalnego salda konta
Stopy procentowe są niższe i wynoszą 0,01 procent rocznej stopy zwrotu z sald gotówkowych
Witryna zawiera minimalne informacje edukacyjne i firmowe
Firma Lively określa się mianem „nowoczesnego zdrowotnego konta oszczędnościowego”, ponieważ firma stara się zapewnić swoim klientom maksymalne wykorzystanie zalet ich kont. Jednym ze sposobów osiągnięcia tego jest utrzymywanie niskich i możliwie najbardziej przejrzystych cen. Podają listę opłat na swojej stronie internetowej, z których wiele jest bezpłatnych, w tym transfer środków, karty debetowe i opłaty za nadwyżkę.
Osoby otwierające konto Lively płacą 0 USD miesięcznie bez wymogu minimalnego salda. W razie potrzeby mają również swobodny dostęp do inwestycji. Jeśli osoby fizyczne chcą uzyskać inwestycje w ramach portfela przewodniego, opłata roczna wynosi 0,50%. Pracodawcy, którzy korzystają z Lively, płacą miesięcznie 2,95 USD na pracownika. Firma Lively jest ubezpieczona przez FDIC za pośrednictwem swojego partnera bankowego, Choice Financial.
Witryna Lively przedstawia „po prostu fakty” na temat ich oferty. Nie ma zbyt wielu dodatkowych stron z poradami lub zasobami, które pozwalają dowiedzieć się więcej o firmie. Jednak niektórym użytkownikom spodoba się to uproszczone podejście do wyboru operatora HSA.
Ostateczny werdykt
Firmy HSA różnią się stopami procentowymi, opłatami i obsługą klienta. Wybór odpowiedniego rozwiązania dla Ciebie lub Twoich pracowników wymaga starannego rozważenia tych i innych czynników, aby zmaksymalizować inwestycję i zminimalizować koszty bieżące.
Porównaj dostawców
Często Zadawane Pytania
Jak działa HSA?
Zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) to częściowo plan ubezpieczeniowy, a częściowo konto oszczędnościowe. Aby mieć HSA, musisz najpierw mieć plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu (HDHP). Według HealthCare.gov w 2020 r. Kwota ta wynosiła co najmniej 1400 USD dla osoby fizycznej i 2800 USD dla rodziny. Zaletą tego typu planu jest to, że odliczenia są zwykle niskie, a ponadto można połączyć plan z HSA aby doświadczyć oszczędności podatkowych i zarabiać odsetki.
Minimalna kwota odliczenia dla HDHP zmienia się co roku. Możesz wpłacić nieopodatkowane dolary na swoje HSA, a następnie wykorzystać te dolary na opłacenie wydatków na zdrowie w celu uzyskania wyższego odliczenia.
Część HSA związana z „kontem oszczędnościowym” oznacza, że fundusze, które wpłacasz do HSA, mogą z czasem zostać oprocentowane. Ponieważ fundusze HSA są przenoszone z roku na rok (a zarobki nie są opodatkowane), możesz używać konta HSA do zarabiania pieniędzy i płacenia mniejszych podatków.
Zarówno pracodawca, jak i osoba fizyczna mogą wnieść wkład do HSA. Jeśli Twój pracodawca wpłaca składki do HSA, nie są one wymienione jako dochód zgodnie z IRS.
Co to jest dostawca konta oszczędnościowego dla zdrowia?
Dostawcy HSA obejmują firmy ubezpieczeniowe, które mogą oferować HSA wraz z planem ubezpieczeniowym. Ponadto banki i niektóre instytucje finansowe mogą również oferować HSA niezależne od Twojej polisy ubezpieczeniowej. Urząd Skarbowy (IRS) nazywa te firmy „powiernikami HSA”.
Po wybraniu dostawcy HSA (nawet jeśli Twój obecny pracodawca wnosi wkład), konto jest przenośne. Oznacza to, że możesz zachować konto, nawet jeśli zmienisz pracę lub przejdziesz na emeryturę.
Jakie są koszty pozasądowe związane z dostawcą usług zdrowotnych?
Nie możesz używać swojego HSA do opłacania składek ubezpieczeniowych związanych z twoim HDHP. W związku z tym będziesz musiał opłacać składki z własnej kieszeni, korzystając z opodatkowanych pieniędzy.
Jednakże, jeśli chodzi o HDHP w połączeniu z HSA, pieniądze, które płacisz w ramach odliczenia, są technicznie nadal aktualne. Jednak pieniądze zapłacone za pomocą HSA nie są opodatkowane.
Czy istnieją wyjątki dotyczące tego, na co można wykorzystać pieniądze?
Możesz użyć środków w swoim HSA, aby zapłacić za usługi, takie jak:
- Koasekuracja
- Dopłaty
- Udział własny
Jednak zazwyczaj nie można używać środków HSA do opłacania składek ubezpieczeniowych.
Po osiągnięciu wieku 65 lat możesz korzystać ze swojego konta HSA na dowolne wydatki. Jeśli jednak nie są to wydatki medyczne, zapłacisz podatek dochodowy od wykorzystanych środków. Zaletą tej wypłaty na koncie emerytalnym jest to, że nie ma minimum środków, które możesz wypłacić z HSA w wieku 65 lat lub później.
Czy HSA jest wolne od podatku?
Pieniądze, które wpłacasz na HSA, nie są opodatkowane. Idealnie, takie podejście pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze, dzięki czemu będziesz mógł wykorzystać nieopodatkowane dolary w HSA, aby opłacić kwalifikowane wydatki medyczne.
Ponieważ fundusze te nie są opodatkowane, istnieje limit kwoty, jaką możesz wpłacić na HSA. W 2021 r. Kwota ta wynosi 3600 USD na ubezpieczenie indywidualne (własne) i 7200 USD na ubezpieczenie rodzinne.
Jednym z aspektów HSA, który różni się od innych podobnych kont, takich jak konto z elastycznymi wydatkami, jest to, że fundusze HSA mogą być przenoszone corocznie. Jeśli nie wykorzystasz wpłaconych pieniędzy wolnych od podatku, mogą one nadal przynosić odsetki w Twoim HSA i możesz je wykorzystać w późniejszym czasie, jeśli chcesz. Dochody lub odsetki od HSA są gromadzone bez podatku.
Kto może korzystać z HSA?
HSA są przeznaczone dla osób z wysokimi odliczeniami. Są to plany, które mają minimalne odliczenia, zgodnie z corocznymi ustaleniami rządu federalnego. W 2020 r.średni odliczenie HDHP wyniosło 5316 USD, zgodnie zJournal of the American Medical Association (JAMA).
Aby kwalifikować się do HSA, musisz spełniać następujące wymagania określone przez urząd skarbowy:
- Miej ubezpieczenie w ramach HDHP
- Nie mieć żadnego innego ubezpieczenia zdrowotnego poza tym, na co wyraźnie zezwala IRS (np. Plan leków na receptę)
- Nie należy zapisywać się do Medicare
- Nie są na utrzymaniu cudzego zeznania podatkowego
Ponadto HSA jest tylko dla osoby fizycznej. Pary lub rodziny nie mogą mieć wspólnego konta HSA.
Metodologia
Przeanalizowaliśmy 15 firm, które oferują HSA zarówno osobom fizycznym, jak i pracodawcom, zanim ograniczyliśmy zakres do sześciu. Rozważania obejmowały opłaty klientów, stopy procentowe i możliwości inwestycyjne. Przy dokonywaniu ostatecznych wyborów wzięliśmy również pod uwagę obsługę klienta oraz narzędzia edukacyjne oparte na sieci i aplikacji.
.jpg)
.jpg)
