Hero Images / Getty Images
Jeśli nie masz doświadczenia w ubezpieczeniach zdrowotnych, zrozumienie, ile musisz zapłacić, aby pokryć koszty opieki zdrowotnej, kiedy musisz to zapłacić i jaką część karty zajmie Twój plan zdrowotny, może być mylące.
Odliczenia i współpłacenie z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego to oba rodzaje podziału kosztów, które odnoszą się do sposobu, w jaki firmy ubezpieczeniowe dzielą z Tobą koszty opieki zdrowotnej. Jaka jest więc różnica między odliczeniem a dopłatą? Różnią się one tym, kiedy musisz zapłacić, ile musisz zapłacić i co pozostało na opłacenie planu zdrowotnego.
Hero Images / Getty Images
Udział własny
Odliczenie to stała kwota, którą płacisz każdego roku (lub każdego okresu zasiłkowego, jeśli jesteś zapisany do Original Medicare i potrzebujesz opieki szpitalnej), zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne zacznie w pełni działać. Po zapłaceniu odliczenia, Twój plan zdrowotny zacznie zwiększać część Twoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.
Załóżmy, że Twój plan ma odliczenie w wysokości 2000 USD i liczy wszystkie usługi nie prewencyjne na poczet odliczenia, dopóki nie zostanie osiągnięty. W styczniu zachorujesz na grypę i zgłosisz się do lekarza. Po wynegocjowanej zniżce na ubezpieczenie zdrowotne rachunek od lekarza wynosi 200 USD. Ponosisz odpowiedzialność za cały rachunek, ponieważ nie zapłaciłeś jeszcze udziału własnego w tym roku. Po zapłaceniu rachunku lekarskiego w wysokości 200 $ pozostaje Ci 1800 $ na roczny udział własny.
W marcu upadasz i łamiesz rękę. Rachunek po wynegocjowanej obniżce twojego planu zdrowotnego wynosi 3000 USD. Płacisz 1800 USD z tego rachunku, zanim osiągniesz roczny udział własny w wysokości 2000 USD. Teraz Twoje ubezpieczenie zdrowotne włącza się i pomaga opłacić pozostałą część rachunku.
W kwietniu masz usuniętą obsadę. Rachunek to 500 dolarów. Skoro już osiągnąłeś swój roczny udział własny, nie musisz już więcej płacić na poczet udziału własnego. Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pełną część tego rachunku.
Nie oznacza to jednak, że Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokryje cały rachunek i nie będziesz musiał nic płacić. Nawet jeśli skończyłeś spłacać odliczenie za rok, nadal możesz być winien współubezpieczenie, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z własnej kieszeni na dany rok (w większości przypadków współubezpieczenie dotyczy usług, które liczyłyby się do odliczenia, jeśli nie spotkałeś go jeszcze przez rok).
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie opiekuńczej, wszystkie plany, które nie są prababciami lub nie mają praw nabytych, muszą ograniczać bieżące koszty sieciowe dla podstawowych świadczeń zdrowotnych do nie więcej niż 8550 USD dla osoby fizycznej i 17100 USD dla rodziny w 2021 roku. Większość planów zdrowotnych ogranicza bieżące koszty zapisanych do poziomu poniżej tych limitów, ale nie może ich przekroczyć. [Należy pamiętać, że Original Medicare nie ma ograniczenia kosztów bieżących, dlatego większość osób zapisanych ma jakąś formę dodatkowego ubezpieczenia.]
Limit z własnej kieszeni odnosi się do całej opieki w sieci, która jest uważana za niezbędną korzyść zdrowotną. Obejmuje kwoty, które rejestrujący płacą za odliczenie, współubezpieczenie i współubezpieczenie; gdy łączny koszt osiągnie maksimum z własnej kieszeni, członek nie będzie musiał płacić nic innego przez resztę roku (za dostępną w sieci, medycznie niezbędną opiekę, która jest uważana za niezbędną korzyść zdrowotną), niezależnie od tego, czy w przeciwnym razie wymagałoby współubezpieczenia lub współubezpieczenia.
Dopłata
Dopłata to stała kwota, którą płacisz za każdym razem, gdy korzystasz z określonego rodzaju usługi opieki zdrowotnej, a dopłaty będą na ogół nieco mniejsze niż udziały. Ale odliczenia i współpłaty są kwotami stałymi, w przeciwieństwie do współubezpieczenia, które stanowi procent roszczenia.
W niektórych planach niektóre usługi są objęte dopłatą przed osiągnięciem odliczenia, podczas gdy inne plany obejmują dopłaty dopiero po spełnieniu udziału własnego. A zasady współpłacenia przed odliczeniem i po odliczeniu często różnią się w zależności od rodzaju usługi, którą otrzymujesz. Na przykład plan zdrowotny może obejmować 25 USD na wizyty u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej od samego początku (tj. Bez konieczności odliczenia), ale ten sam plan może obejmować odliczenie na lek w wysokości 500 USD, które musisz zapłacić, zanim zaczniesz otrzymywać leki z dopłatą (innymi słowy, musiałbyś zapłacić pierwsze 500 dolarów kosztów narkotyków, a następnie przestawić się na dopłaty, które różnią się w zależności od poziomu narkotyku).
Jeśli Twój plan zdrowotny wymaga spełnienia odliczenia (lekarskiego lub recepty) przed rozpoczęciem współpłacenia, będziesz musiał zapłacić pełny koszt opieki zdrowotnej, dopóki nie osiągniesz udziału własnego - aczkolwiek wynegocjowana przez sieć stawka, o ile zostaniesz w sieci.
Jednak wiele planów zdrowotnych od samego początku stosuje franszyzę do niektórych usług, a dopłaty do innych usług. Usługi Copay często obejmują wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej, wizyty u specjalistów, pilne wizyty opiekuńcze i leki na receptę. W zależności od tego, jak został zaprojektowany Twój plan, możesz mieć ubezpieczenie na niektóre lub wszystkie z tych usług za pomocą współpłacenia, niezależnie od tego, czy osiągnąłeś swój udział własny. Oznacza to, że Twój ubezpieczyciel będzie partycypował w kosztach Twojej opieki od początku roku objętego planem.
Ale w przypadku innych usług, generalnie obejmujących prace laboratoryjne, prześwietlenia, operacje, opiekę szpitalną itp., Prawdopodobnie będziesz musiał pokryć udział własny, zanim Twój plan ubezpieczeniowy zacznie płacić za część Twojej opieki (a wtedy generalnie trzeba płacić koasekurację, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z kieszeni na dany rok).
Kwota, którą płacisz jako współpłatność, na ogół nie wlicza się do pokrycia kosztów odliczenia, ale wlicza się do maksymalnych kosztów bieżących.
Tak więc, jeśli oprócz różnych dopłat na wizytę u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej lub specjalisty, albo masz zrealizowaną receptę, masz 2000 USD do odliczenia, musiałbyś pokryć swój udział własny na leczenie inne niż te objęte ubezpieczeniem.
Podobieństwa
Udział własny i współpłacenie są kwotami stałymi, co oznacza, że nie zmieniają się w zależności od kosztów opieki zdrowotnej. Inaczej jest w przypadku innego rodzaju podziału kosztów, czyli współubezpieczenia, w ramach którego jesteś winien odsetek od rachunku, a nie stałą kwotę.
Kiedy zapisujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego, wiesz, jaka będzie kwota odliczenia w tym roku; nie różni się w zależności od typu usług, które otrzymujesz, ani od tego, jak drogie są te usługi. Jeśli masz odliczenie w wysokości 1000 USD, zapłacisz odliczenie w wysokości 1000 USD, niezależnie od tego, czy Twoja hospitalizacja będzie kosztować 2000 USD, czy 200 000 USD.
Ale niektóre plany mają oddzielną franszyzę, która dotyczy leków na receptę, oprócz udziału własnego w innych usługach medycznych. Jak wspomniano powyżej, część A Medicare ma odliczenie, które dotyczy okresu świadczeń, a nie roku kalendarzowego. Ale nadal jest to z góry określona, ustalona kwota, która ma zastosowanie niezależnie od tego, ile kosztów opieki medycznej (Medicare dostosowuje kwotę podlegającą odliczeniu każdego roku).
Kiedy zapisujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego, wiesz również, jakie są wymagania dotyczące współpłacenia w ramach planu zdrowotnego, ponieważ są one również stałą kwotą. Kiedy spotkasz się ze specjalistą, jeśli Twój plan zdrowotny wymaga 50 USD dofinansowania za wizytę u specjalisty, będziesz winien 50 USD niezależnie od tego, czy rachunek specjalisty wynosi 100 USD, czy 300 USD (o ile specjalista jest w sieci Twojego planu opieki zdrowotnej i wypełnił wszelkie preautoryzacje lub wymagania dotyczące skierowań, które ma Twój plan zdrowotny).
Współpłacenie i odliczenie są również podobne pod tym względem, że niektóre profilaktyczne usługi zdrowotne świadczone zgodnie z ustawą o przystępnej cenie nie podlegają dopłatom ani potrąceniom, chyba że masz plan naśladowany.
Jeśli udasz się do lekarza na profilaktyczną wizytę zdrowotną, która znajduje się na liście świadczeń profilaktycznych, które ubezpieczyciele są zobowiązani do pełnego pokrycia, nie zapłacisz nic na poczet odliczenia za tę wizytę i nie będziesz musiał płacić współpłacenia na tę wizytę.
Należy pamiętać, że niektóre usługi, które mogą być oferowane podczas wizyty profilaktycznej, niekoniecznie muszą być w pełni pokryte, ponieważ mandaty dotyczące opieki profilaktycznej wymagają jedynie pewnych świadczeń profilaktycznych, aby były w pełni pokryte. Przed zaplanowaniem wizyty profilaktycznej skonsultuj się ze swoim ubezpieczycielem, aby upewnić się, że rozumiesz, co obejmuje ubezpieczenie, a co nie.
Kluczowe różnice
Różnica między dopłatami a udziałami własnymi polega na ogół na kwocie, jaką musisz zapłacić i jak często musisz to płacić. Odliczenia są generalnie znacznie większe niż współpłaty, ale musisz je płacić tylko raz w roku (chyba że jesteś na Medicare, w takim przypadku odliczenie dotyczy każdego okresu zasiłkowego, a nie roku kalendarzowego). Gdy osiągniesz swój roczny udział własny, nie musisz płacić go ponownie aż do następnego roku.
Ale współpłatności trwają. Płacisz współpłatności za każdym razem, gdy korzystasz z usługi opieki zdrowotnej, która ich wymaga, bez względu na to, ile dopłat zapłaciłeś w ciągu roku. Jedynym sposobem, w jaki możesz przestać być winien współpłatności, jest osiągnięcie maksymalnego możliwego z kieszeni planu zdrowotnego na cały rok. Osiągnięcie tego limitu z własnej kieszeni jest niezwykłe dla większości ludzi i zdarza się tylko wtedy, gdy masz naprawdę wysokie wydatki na opiekę zdrowotną w tym roku.
Po osiągnięciu odliczenia generalnie nie będziesz już musiał płacić kolejnego udziału własnego aż do następnego roku kalendarzowego. Z drugiej strony musisz nadal płacić koszty współpłacenia, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu z kieszeni.
.jpg)
-lowers-risk-of-invasive-breast-cancer.jpg)
