Rejestracja w indywidualnym ubezpieczeniu zdrowotnym ze zdarzeniem kwalifikującym

Otwarte zapisy na rynek indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych trwają od 1 listopada do 15 grudnia w prawie każdym stanie (kilka giełd państwowych ma różne terminy).

Poza otwartą rejestracją zmiany planu i nowe zapisy można zakończyć tylko wtedy, gdy masz wydarzenie kwalifikujące, chociaż rdzenni Amerykanie mogą zapisywać się do planu przez cały rok za pośrednictwem wymiany (zapisy do Medicaid i CHIP są również całoroczne).

Otwarte okno rejestracji ma zastosowanie zarówno na giełdzie, jak i poza nią, a wydarzenia kwalifikujące są konieczne, jeśli rejestrujesz się poza otwartą rejestracją, niezależnie od tego, czy kupujesz plan za pośrednictwem giełdy, czy bezpośrednio od ubezpieczyciela zdrowotnego. [Dotacje do premii są dostępne tylko wtedy, gdy zarejestrujesz się przez giełdę; w razie wątpliwości najlepszym rozwiązaniem jest plan wymiany, ponieważ daje on możliwość wstecznego ubiegania się o dopłaty do premii, jeśli dochód okaże się niższy, niż się spodziewał.]

Dlaczego rejestracja jest ograniczona?

Indywidualny rynek musi mieć ograniczone okno rejestracji, ponieważ ubezpieczenie jest teraz gwarantowane dla wszystkich kandydatów, niezależnie od tego, czy mają wcześniej istniejące warunki. Coroczne otwarte okno rejestracji zapobiega czekaniu, aż zachorują, z wykupieniem ubezpieczenia. Ale czasami zdarza się, że ludzie mają zdarzenie życiowe - inne niż zachorowanie! - które wymaga możliwości zapisania się na nowy plan zdrowotny poza otwartą rejestracją.

W tym miejscu pojawiają się specjalne okresy zapisów. Od dawna są używane na rynku ubezpieczeń zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawców, a teraz są również częścią rynku indywidualnego (samodzielnie kupowanego). I chociaż wiele się pokrywa, jeśli chodzi o to, co wyzwala specjalny okres zapisów, istnieją pewne kwalifikujące się wydarzenia, które są unikalne dla poszczególnych rynków na mocy ustawy o przystępnej cenie.

[Ten artykuł dotyczy zawodów kwalifikacyjnych na poszczególnych rynkach; wydarzenia kwalifikacyjne, które odnoszą się do planów sponsorowanych przez pracodawcę, są opisane tutaj, a różnice między specjalnymi okresami zapisów na rynku indywidualnym i rynku pracodawców są omówione w tym artykule.]

Co liczy się jako wydarzenie kwalifikujące?

Istnieje długa lista kwalifikujących się wydarzeń, które pozwolą Ci zapisać się do planu lub przejść na inny plan poza otwartą rejestracją. Ogólnie są to zasady zdroworozsądkowe i nie mają zastosowania do osób, które po prostu zmienili zdanie na temat konieczności posiadania ubezpieczenia zdrowotnego w połowie roku.

Należy zauważyć, że HHS przyspieszył proces weryfikacji kwalifikujących się wydarzeń w ostatnich latach - jeśli rejestrujesz się za pomocą wydarzenia kwalifikacyjnego, przygotuj się na przedstawienie dowodu kwalifikacji.

W większości przypadków specjalny okres rejestracji na rynku indywidualnym jest dostępny tylko wtedy, gdy wnioskodawca miał już ubezpieczenie przed imprezą kwalifikacyjną. Istnieją pewne wyjątki od tej reguły, takie jak specjalny okres zapisów wywołany narodzinami lub adopcją dziecka oraz specjalny okres zapisów dla osoby, która wyprowadza się z luki w ubezpieczeniu Medicaid. Ogólnie rzecz biorąc, należy rozważyć specjalne okresy zapisów dla indywidualnego pokrycia rynku jako sposób na tozmianaochrony ubezpieczeniowej, zamiast przejść z nieubezpieczonego do ubezpieczonego.

Ale jeśli doświadczysz któregokolwiek z tych kwalifikujących się wydarzeń i spełnisz kryteria kwalifikacyjne, będziesz mieć specjalny okres rejestracji, który zwykle trwa 60 dni (w niektórych przypadkach specjalny okres rejestracji rozpoczyna się 60 dni przed wydarzeniem kwalifikującym i trwa przez kolejny 60 dni po zawodach kwalifikacyjnych). W większości przypadków ubezpieczenie będzie obowiązywać pierwszego dnia następnego miesiąca, o ile zarejestrujesz się do 15 dnia miesiąca, chociaż są pewne wyjątki, a niektóre stany mają późniejsze terminy:

• Utrata innego zasięgu. Plan, który tracisz, musi być traktowany jako minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia (tj. Nie może to być coś w rodzaju planu krótkoterminowego lub dodatku na wypadek wypadku). A utrata ubezpieczenia nie może wynikać z niezapłacenia składek, odstąpienia od umowy lub anulowania rezerwacji. Tak więc ma to zastosowanie w scenariuszach, takich jak wycofanie planu opieki zdrowotnej z rynku lub utrata dostępu do planu sponsorowanego przez pracodawcę z powodu rozwodu, odejścia z pracy itp. (Nawet jeśli zaoferowano ci COBRA, nadal kwalifikujesz się do specjalnej rejestracji okres, w którym można zamiast tego kupić plan indywidualny). Masz 60 dni przed i 60 dni po utracie ubezpieczenia, podczas których możesz zarejestrować się w nowym planie.
• Stanie się na utrzymaniu lub uzyskanie osoby pozostającej na utrzymaniu w wyniku urodzenia, adopcji lub umieszczenia w pieczy zastępczej. Jeśli masz dziecko, Twój specjalny okres zapisów rozpoczyna się w dniu narodzin dziecka, a zakres ubezpieczenia może być datowany wstecz na datę urodzenia / adopcji dziecka. HHS wprowadził podobny specjalny okres zapisów dla osób, których struktura rodziny zmienia się z innych powodów, takich jak rozwód lub śmierć osoby pozostającej na utrzymaniu. Należy pamiętać, że podczas gdy narodziny dziecka są wydarzeniem kwalifikującym, ciąża nie występuje (z wyjątkiem Nowego Jorku i Connecticut, gdzie prawo stanowe przewiduje specjalny okres rejestracji, kiedy kobieta dowiaduje się, że jest w ciąży).
• Małżeństwo. W przypadku zawarcia związku małżeńskiego 60-dniowy specjalny okres zapisów rozpoczyna się w dniu ślubu, a ochrona ubezpieczeniowa będzie obowiązywać pierwszego dnia miesiąca następującego po rejestracji, niezależnie od daty rejestracji. Zasada ta została zaostrzona, aby przynajmniej jeden z małżonków był objęty ubezpieczeniem przed ślubem, z nielicznymi wyjątkami.
• Zostanie obywatelem USA. Nowi obywatele USA kwalifikują się do specjalnego okresu rejestracji, chociaż ma on zastosowanie tylko w ramach giełd - plany pozagiełdowe nie są wymagane do zapisywania osób z powodu tego wydarzenia kwalifikującego, chociaż mogą to zrobić.
• Stała przeprowadzka do obszaru, w którym dostępne są różne plany zdrowotne. Przeniesienie nie może być tymczasowe, a przynajmniej niektóre plany zdrowotne dostępne w nowym obszarze muszą różnić się od tych, które były dostępne w Twojej poprzedniej lokalizacji. HHS wyjaśniło, że przeniesienie się do szpitala w celu leczenia w nowej lokalizacji nie kwalifikuje się jako stała przeprowadzka. A stała przeprowadzka spowoduje specjalny okres zapisów tylko wtedy, gdy masz już minimalny niezbędny ubezpieczenie przez co najmniej jeden z 60 dni Innymi słowy, nie możesz wyjść bez ubezpieczenia, a następnie uzyskać ubezpieczenie, przenosząc się do nowego obszaru, gdy potrzebujesz opieki zdrowotnej (istnieją wyjątki dla osób niedawno zwolnionych z więzienia, wyprowadzających się z Luka w ubezpieczeniu Medicaid lub powrót do USA po zamieszkaniu za granicą).
• Data odnowienia indywidualnego planu zdrowotnego poza otwartą rejestracją. Zgodnie z ACA nowe plany są uruchamiane na podstawie roku kalendarzowego i wszystkie odnawiają się w styczniu. Ale plany wygrane i dzierżawione mogą mieć daty odnowienia o dowolnej porze roku. Jeśli plan jest przeznaczony do odnowienia poza otwartą rejestracją, możesz zmienić plan na zgodny z ACA zamiast odnawiać istniejący plan.
• Błąd lub problem w procesie rejestracji, który nie był winą rejestrowanego (tj. Był spowodowany przez wymianę, asystenta rejestracji lub ubezpieczyciela). Giełda i / lub przewoźnik mogą ponownie zarejestrować kandydata poza otwartą rejestracją, aby rozwiązać problem.
• Twój plan sponsorowany przez pracodawcę staje się niedostępny lub nie zapewnia już minimalnej wartości. Plany finansowane przez pracodawcę na 2020 r. Są uważane za przystępne, o ile część składki pracownika (tylko na pokrycie kosztów ubezpieczenia pracownika - nie licząc kosztów pokrycia kosztów utrzymania) nie przekracza 9,78% dochodu gospodarstwa domowego. staje się niedostępne w połowie roku (albo z powodu wzrostu składki pracownika, albo z powodu spadku dochodu pracownika), pracownik ma dostęp do specjalnego okresu zapisów. Specjalny okres zapisów obowiązuje również wtedy, gdy program sponsorowany przez pracodawcę ogranicza świadczenia w taki sposób, że nie pokrywa już co najmniej 60% kosztów przeciętnej osoby zapisującej się (tj. Wartość minimalna).
• Znajdujesz się w luce w ubezpieczeniu w stanie, w którym nie rozszerzył się Medicaid, a Twój dochód wzrasta do co najmniej 100% poziomu ubóstwa. Dopłaty do składek w zamian nie są dostępne dla osób o dochodach poniżej progu ubóstwa. W stanach, które nie rozszerzyły oferty Medicaid, osoby o dochodach poniżej poziomu ubóstwa, które nie kwalifikują się do Medicaid zgodnie z istniejącymi wytycznymi, nie mają realistycznego dostępu do ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli ich dochody wzrosną w ciągu roku, aby kwalifikować się do dopłat do składek, mogą się wtedy zapisać.
• Twoje dochody zmieniają się i ponownie kwalifikujesz się do otrzymywania dotacji. Od 2014 do 2019 ten specjalny okres zapisów był dostępny tylko dla osób, które miały już plan na giełdzie. [Istnieje również specjalny okres zapisów dla osób już zapisanych do planu za pośrednictwem giełdy, jeśli ich dochody ulegną zmianie i zostaną od nowaktórego nie można wybraćna dotacje]. Ale przed 2020 rokiem nie było możliwości, aby ludzie z ubezpieczeniem pozagiełdowym przeszli na plan wymiany - z dopłatami do premii - jeśli doświadczyli zmiany dochodu w połowie roku, która kwalifikowała ich do otrzymania dotacji. Jednak HHS wydało nowe zasady w 2019 r. (Które wejdą w życie w 2020 r.), Które pozwalają osobie z ubezpieczeniem pozagiełdowym na przejście do planu na giełdzie, jeśli jej dochód zmieni się na poziom kwalifikujący się do dotacji (ten specjalny okres rejestracji jest opcjonalny dla stanu -pracują giełdy, więc może nie być dostępne w każdym stanie) .Przejście na giełdę pozwala danej osobie ubiegać się o dotację, ale osoby rejestrujące się powinny również pamiętać, że za każdym razem, gdy przechodzą na nowy plan w połowie roku, Będę musiał zacząć od nowa, korzystając z nowej kwoty podlegającej odliczeniu i maksymalnej kwoty z własnej kieszeni w nowym planie. Dlatego w niektórych sytuacjach przejście na giełdę będzie miało sens, aw innych nie. Specjalny okres zapisów wywołany zmianą dochodu, która powoduje, że osoba nowo kwalifikuje się lub od niedawna nie kwalifikuje się do dopłat do składek, jest dostępna tylko wtedy, gdy dana osoba była już zapisana do minimalnego podstawowego ubezpieczenia (na wymianie lub poza wymianą) przed uzyskaniem dochodu zmiana. Nie jest dostępna, jeśli dana osoba nie była wcześniej ubezpieczona (chyba że była objęta luką w ubezpieczeniu Medicaid, jak opisano powyżej).
• Masz już plan wymianya plan „znacząco narusza” umowę zawartą z Tobą. Istnieje oficjalny proces dokumentowania istotnego naruszenia i prośby o specjalny okres rejestracji, aby przejść na inny plan.

Jeśli nie masz udziału w wydarzeniu kwalifikacyjnym, jedyną możliwością zapisania się do indywidualnego planu rynkowego jest otwarta rejestracja, która zacznie obowiązywać od następnego stycznia. Dotyczy to wszystkich indywidualnych głównych planów medycznych, w tym tych sprzedawanych na giełdzie, jak również planów sprzedawanych poza giełdą.[Plany, które nie są regulowane przez ACA, można wykupić przez cały rok, ale generalnie albo obejmują ubezpieczenie medyczne, albo nie nadają się jako samodzielne ubezpieczenie - lub oba.]