Nierzadko zdarza się, że masz problemy z odliczeniem kosztów ubezpieczenia zdrowotnego - niektóre odliczenia wynoszą tysiące dolarów. A jeśli nie masz tak dużych oszczędności, może się wydawać, że kwota odliczenia jest o wiele za wysoka.
Twoje opcje radzenia sobie z kosztami zależą od tego, czy jesteś teraz winien odliczenie, czy też przygotowujesz się z wyprzedzeniem. Jeśli patrzysz w przyszłość i zdajesz sobie sprawę, że w końcu będziesz musiał wymyślić tę część zmiany, oto kilka opcji, które pozwolą Ci wykorzystać udział własny w budżecie.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesElastyczne konto wydatków (FSA)
Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracodawcy, możesz mieć możliwość korzystania z elastycznego konta wydatków (FSA). FSA to specjalny rodzaj konta oszczędnościowego, które można wykorzystać wyłącznie do pokrycia wydatków na opiekę zdrowotną, takich jak odliczenie, współubezpieczenie i współubezpieczenie.
Jak to działa? Jeśli Twój pracodawca oferuje FSA, możesz zapisać się do udziału podczas otwartej rejestracji, kiedy będziesz dokonywać wyboru ubezpieczenia zdrowotnego na nadchodzący rok. Ty zdecydujesz, ile chcesz wpłacić (maksymalna kwota to 2750 USD w 2020 r.), A następnie Twój pracodawca odliczy niewielką kwotę przed opodatkowaniem z każdej Twojej wypłaty w nadchodzącym roku i wpisze ją do FSA .
Do końca roku całkowita kwota, która zostanie potrącona z Twojego wynagrodzenia, będzie równa kwocie, którą wybrałeś jako składkę na FSA. Kiedy musisz zapłacić odliczenie, możesz wykorzystać pieniądze z FSA.
Łatwiej jest zapłacić odliczenie za pomocą FSA, ponieważ zamiast wymyślać dużą sumę pieniędzy z jednej wypłaty, rozbijasz to obciążenie finansowe na znacznie mniejsze kwoty rozłożone na cały rok.
Ponadto pieniądze, które wpłacasz na FSA, pochodzą z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem. To sprawia, że Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest mniejszy - płacisz mniejszy podatek dochodowy. Ponieważ łączna kwota podatku dochodowego, który zostanie pobrany z każdej wypłaty, będzie mniejsza, składki FSA nie wpłyną na twoje wynagrodzenie na wynos tak bardzo, jak, powiedzmy, wpłacenie tej samej kwoty na zwykłe konto oszczędnościowe.
Na przykład, być może wpłacasz 40 $ na wypłatę do FSA, co obniża twój podatek dochodowy o 8 $. Twoja pensja na wynos będzie tylko o 32 dolary niższa niż poprzednio, mimo że marnujesz 40 dolarów. (Twoje dokładne dane będą zależeć od przedziału podatku dochodowego i wysokości składki na FSA za rok).
Co się stanie, jeśli jest na początku roku i nie udało Ci się jeszcze zaoszczędzić na swoim FSA, aby pokryć odliczenie? Będziesz mógł wypłacić do kwoty, którą posiadaszzaplanowane wniesienie wkładu przez cały roki wykorzystaj te pieniądze na odliczenie, nawet zanim zostaną one pobrane z Twojej wypłaty. Następnie, przez pozostałą część roku, będziesz nadal wpłacać składki na FSA, zasadniczo przywracając zerową wartość do końca roku. W ten sposób FSA może funkcjonować jako rodzaj systemu pożyczkowego, jeśli potrzebujesz opieki medycznej na początku roku. Istnieją jednak pewne zastrzeżenia:
- Jeśli nie wydasz wszystkich pieniędzy na FSA do końca roku, możesz je stracić. Jeśli Twój pracodawca na to zezwala, możesz przenieść ponad 500 USD na przyszłoroczny FSA lub przenieść pozostałe saldo i wykorzystać je w ciągu pierwszych dwóch i pół miesiąca nadchodzącego roku. Ale poza tymi wyjątkami tracisz wszelkie pieniądze pozostałe na swoim FSA na koniec roku.
- Rząd federalny ogranicza ilość pieniędzy, które możesz wpłacać na FSA każdego roku. Tak więc, jeśli kwota odliczenia przekracza około 2750 USD w 2020 r., FSA pokryje tylko jej część (2750 USD to limit składki FSA w 2020 r .; kwota ta jest corocznie indeksowana pod kątem inflacji przez IRS).
Zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA)
HSA to specjalne konto oszczędnościowe, które współpracuje z planami zdrowotnymi podlegającymi wysokiemu odliczeniu (HDHP). Pieniądze mogą zostać wpłacone do HSA i wykorzystane na wydatki medyczne, takie jak udział własny. Pieniądze, które wpłacasz do HSA, można odliczyć od podatku, a uzyskane odsetki są zwolnione z podatków federalnych.
IRS ogranicza, ile możesz wnieść do HSA. W 2020 r. Limit wynosi 3550 USD, jeśli masz ubezpieczenie HDHP tylko dla siebie i 7100 USD, jeśli masz ubezpieczenie HDHP dla siebie i co najmniej jednego innego członka rodziny. Każdego roku osoby w wieku 55 lat lub starsze mogą wystawiać dodatkowe 1000 $ na ich HSA jako nadrabianie zaległości.
Jeśli nie wykorzystasz środków HSA do końca roku, nie martw się. Pozostaje na Twoim koncie HSA, gromadząc odsetki wolne od podatku, dopóki go nie wykorzystasz. Nie stracisz go pod koniec roku, jak pieniądze z FSA.
W rzeczywistości, jeśli jesteś zdrowy i nie wykorzystasz wszystkich pieniędzy, które wpłacasz do HSA każdego roku, możesz uzyskać całkiem spore oszczędności podatkowe. Niektórzy uważają nawet swoje HSA za kolejne konto emerytalne.
Twój pracodawca może również wpłacać pieniądze przed opodatkowaniem do HSA, chociaż nie wszyscy pracodawcy to robią. W przeciwieństwie do FSA, Twój HSA nie musi być powiązany z ubezpieczeniem zdrowotnym opartym na pracy. Możesz go założyć samodzielnie, o ile masz kwalifikowany plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu (HDHP).
Aby szybko uruchomić HSA, możesz przelać pieniądze z IRA (indywidualnego konta emerytalnego) na konto HSA raz w życiu bez żadnych kar, jeśli będziesz dokładnie przestrzegać wszystkich zasad Internal Revenue Services (IRS). ponownie możesz przenieść do maksymalnego limitu składek za rok, w którym dokonujesz przelewu, zakładając, że nie dokonałeś żadnych dodatkowych składek na HSA w tym roku. Ponownie istnieją zastrzeżenia:
- Musisz miećwykwalifikowanyplan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu, aby otworzyć HSA. Nie każdy plan zdrowotny z tym, co wydaje się być wysokim odliczeniem, jest w rzeczywistości HDHP. Jeśli nie masz pewności, czy Twoje ubezpieczenie zdrowotne obejmuje HDHP, skontaktuj się z planem zdrowia lub działem świadczeń pracowniczych, aby to sprawdzićprzedzałożyłeś HSA.
- Jeśli wykorzystasz pieniądze z HSA na coś innego niż kwalifikowany wydatek medyczny, grozi Ci kara podatkowa.
- Istnieją ograniczenia co do tego, ile pieniędzy możesz włożyć do HSA w danym roku, ale nie ma ograniczeń co do maksymalnej kwoty, jaką można w niej zgromadzić w czasie, ani maksymalnej kwoty, jaką możesz z niej wypłacić w danym roku. Tak długo, jak przeznaczasz pieniądze na kwalifikowane wydatki medyczne, nie zapłacisz podatków ani kar za wypłatę, niezależnie od tego, ile wypłacisz.
Program zwrotu kosztów leczenia (HRA)
Ubezpieczenie zdrowotne (HRA) to umowa między Tobą a Twoim pracodawcą, która umożliwia Twojemu pracodawcy zwrot kosztów leczenia, w tym kwoty franszyzy. Jest podobny do HSA lub FSA, z tym wyjątkiem, że tylko twój pracodawca może wnieść do niego pieniądze - nie możesz tego sfinansować sam.
Ponieważ Twój pracodawca finansuje konto, nie są to Twoje pieniądze, tak jak fundusze w HSA. Jeśli rzuciłeś pracę, możesz zachować konto lub nie - w zależności od tego, jak twój pracodawca zorganizował HRA. Środki pozostające na koncie zwykle przenoszą się na następny rok, ale to zależy od Twojego pracodawcy.
W 2017 r.wprowadzono nowy rodzaj HRA (zwany QSEHRA), z którego małe firmy mogą korzystać, aby zwracać pracownikom indywidualne rynkowe składki na ubezpieczenie zdrowotne, a także inne koszty leczenia. Administracja Trumpa dodatkowo rozszerzyła HRA, umożliwiając pracodawcom dowolnej wielkości korzystanie z HRA w celu zwrotu pracownikom indywidualnych składek na ubezpieczenie zdrowotne na rynku - a także innych kosztów leczenia - począwszy od 2020 roku.
Dotacja z udziałem w kosztach
Ustawa o przystępnej opiece stworzyła dotacje, aby pomóc osobom o skromnych dochodach (i które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, w przeciwieństwie do kupowania przez pracodawcę) w opłacaniu potrąceń z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, współpłatności i współubezpieczenia. Aby się zakwalifikować, istnieją wytyczne dotyczące dochodów i musisz mieć plan ubezpieczenia zdrowotnego na poziomie srebrnym, który wykupiłeś w stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych.
Jeśli kwalifikujesz się do subsydium z podziałem kosztów, prawie na pewno kwalifikujesz się również do dopłaty do składki, która ma pomóc Ci opłacać miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne. Możesz wykorzystać zaoszczędzone pieniądze na kosztach premii, aby przeznaczyć je na odliczenie.
Nie lekceważ tej dotacji tylko dlatego, że Twój obecny plan zdrowotny nie jest planem wymiany na srebrnym poziomie. Jeśli uważasz, że możesz się zakwalifikować, dowiedz się o tym już teraz, aby móc wybrać plan kwalifikacyjny podczas następnego okresu otwartej rejestracji (w większości stanów jest to okres od 1 listopada do 15 grudnia, w przypadku ubezpieczenia obowiązującego od 1 stycznia przyszłego roku). Nie pomoże Ci to w tym roku, ale w przyszłym nie będziesz musiał się tak martwić, ponieważ Twój udział własny będzie mniejszy, jeśli kwalifikujesz się do obniżenia kosztów w ramach podziału kosztów i zarejestrujesz się w planie srebrnym za pośrednictwem giełdy.
Rozważ dodatkowe ubezpieczenie
Jeśli Twój udział własny jest dość wysoki i obawiasz się, że nie byłbyś w stanie go zapłacić, gdybyś potrzebował rozległej opieki medycznej, warto rozważyć dodatkową polisę, która obejmuje część lub całość Twojego udziału własnego.
Istnieją dodatki wypadkowe, które wypłacają określoną kwotę pieniędzy, jeśli masz roszczenie wynikające z wypadku lub urazu, a także istnieją specjalne plany chorobowe i plany stałych odszkodowań, które zapłaci określoną kwotę pieniędzy w zależności od okoliczności (na przykład , jeśli otrzymasz konkretną diagnozę objętą polisą lub spędzisz noc w szpitalu).
Plany dodatkowe nie są odpowiednie dla wszystkich i mądrze jest wykonać trochę matematyki na zapleczu, aby zobaczyć, ile zapłacisz w składkach, w porównaniu z tym, ile możesz oczekiwać w różnych sytuacjach. Ale dla niektórych osób posiadanie dodatkowego planu zdrowotnego łagodzi obawy, które w innym przypadku odczuwaliby, jeśli chodzi o potencjalny rachunek za opiekę medyczną o wartości wielu tysięcy dolarów.
Budżet na awaryjne oszczędności
Jeśli jesteś zdyscyplinowany, możesz odłożyć określoną kwotę z każdej wypłaty na poczet odliczenia. Chociaż nie uzyskasz żadnych specjalnych korzyści podatkowych, jak w przypadku FSA lub HSA, nie będziesz ograniczany przez wiele przepisów IRS dotyczących tego, jak możesz oszczędzać i na co musisz przeznaczyć te pieniądze.
Utworzenie awaryjnego funduszu na spłatę udziału własnego może być łatwiejsze, jeśli myślisz o tym jako o opłaceniu rachunku z góry, zamiast traktować to jako oszczędzanie. Ogólnie rzecz biorąc, prawdopodobieństwo, że w końcu będziesz potrzebować opieki medycznej, jest wysokie i po zgłoszeniu się do leczenia będziesz musiał zapłacić odliczenie. Rachunek ten w końcu stanie się wymagalny. Zapłać sobie z góry.
Skonfiguruj specjalne konto, aby przechowywać środki podlegające odliczeniu. Każdego miesiąca, kiedy płacisz czynsz lub kredyt hipoteczny, opłaty za media, ubezpieczenie samochodu i inne rachunki, wpłacaj pieniądze również na swój fundusz podlegający odliczeniu. Jeśli Twój bank automatycznie przeleje pieniądze z Twojego konta czekowego na konto oszczędnościowe lub na rachunku rynku pieniężnego, będzie bardziej prawdopodobne, że będziesz to robić konsekwentnie.
.jpg)
