Zbliża się utrata ubezpieczenia zdrowotnego u pracodawcy? Biorąc pod uwagę COBRA (co oznacza ustawę o skonsolidowanym uzgodnieniu budżetu zbiorczego), ale nie wiesz, która jest lepsza, COBRA czy Obamacare? (Obamacare to po prostu inna nazwa ustawy Affordable Care Act lub ACA.) Odpowiedź zależy od Twojej sytuacji, ale oto porównanie COBRA i Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesTen sam plan zdrowotny a inny plan zdrowotny
Jeśli zapisałeś się do planu zdrowotnego oferowanego przez pracodawcę i stracisz to ubezpieczenie, COBRA jest dostępna, jeśli pracodawca ma co najmniej 20 pracowników i jest albo prywatną firmą, albo państwowym lub lokalnym samorządem, ale COBRA nie dotyczy planów oferowanych przez rząd federalny lub kościoły. Możesz kontynuować ubezpieczenie przez okres do 18 miesięcy z COBRA (lub 36 miesięcy w niektórych sytuacjach), z dodatkowymi 11 miesiącami dostępnymi w przypadku osób niepełnosprawnych. [Należy pamiętać, że stanowe przepisy dotyczące kontynuacji pracy mogą zapewniać możliwość przedłużenia ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, nawet jeśli pracodawca zatrudnia mniej niż 20 pracowników; zasady w tym zakresie różnią się w zależności od stanu.]
Wybierając COBRA, płacisz za kontynuację ubezpieczenia w ramach dokładnie tego samego planu ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę, który już masz. Wiesz, jak to działa i czego się spodziewać. Jedyną krzywą uczenia się jest nauczenie się, kiedy i jak dokonać płatności premii COBRA.
Jeśli wybierzesz plan zdrowotny Obamacare z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu (lub poza giełdą, gdzie plany są również zgodne z ACA), zrezygnujesz ze starego planu i będziesz mieć do wyboru kilka nowych planów. Będziesz kupować plan na rynku indywidualnym, w przeciwieństwie do rynku sponsorowanego przez pracodawcę (często określanego jako nie-grupowy kontra grupowy). Musisz więc zrozumieć, jak działa nowy plan zdrowotny, jeśli jest to plan innego rodzaju niż stary. Na przykład, jeśli plan twojego pracodawcy był PPO, ale twój nowy plan Obamacare to EPO, musisz zrozumieć, czym się różnią, aby móc efektywnie korzystać z nowego planu.
Jeśli będziesz kontynuować swój obecny plan w ramach COBRA, Twój lekarz pozostanie w sieci, ponieważ nie zmieniasz swojego planu zdrowotnego (pamiętaj jednak, że dostawcy i ubezpieczyciele czasami kończą swoje umowy sieciowe, więc nawet utrzymanie obecnego planu zdrowotnego nie jest Nie zawsze gwarantujemy, że sieć Twojego operatora pozostanie niezmieniona). Jeśli zamiast tego wybierzesz nowy plan Obamacare, musisz upewnić się, że Twój lekarz jest połączony z nowym planem lub będziesz musiał zmienić lekarza. Musisz sprawdzić, czy określone leki na receptę są objęte recepturą nowego planu lub być może będziesz musiał zapłacić za nie z własnej kieszeni. To wszystko jest prawdą, nawet jeśli indywidualny plan, który wybierzesz, jest oferowany przez tę samą firmę ubezpieczeniową, która zapewniła plan sponsorowany przez pracodawcę.
Na przykład, twój pracodawca może mieć plan oferowany przez ubezpieczyciela Blue Cross Blue Shield w twoim stanie i możesz zdecydować się na przejście na indywidualny plan oferowany przez tego samego ubezpieczyciela Blue Cross Blue Shield. Ale Twój nowy plan może nadal całkowicie różnić się od starego. Korzyści, sieć dostawców, lista leków objętych ubezpieczeniem, rodzaj planu (HMO, PPO, EPO itp.) - wszystko to może się bardzo różnić w zależności od rynku indywidualnego i rynku sponsorowanego przez pracodawcę, nawet jeśli spojrzysz na tej samej firmie ubezpieczeniowej.
Płacenie pełnej składki a otrzymywanie dotacji, która pomoże Ci zapłacić
Jeśli wybierzesz kontynuację ubezpieczenia COBRA, sam zapłacisz pełną miesięczną składkę za to ubezpieczenie plus 2% opłaty administracyjnej (pamiętaj, że pełna składka oznacza część, którą płaciłeś, oprócz części, którą płacił pracodawca, co prawdopodobnie stanowi znaczną część składki.) Niektórzy pracodawcy mogą zapewniać tymczasowe dotacje, aby pomóc Ci opłacić składki COBRA, więc sprawdź dokładnie, co jest w ofercie.
Jeśli zrezygnujesz z COBRA i zamiast tego wykupisz ubezpieczenie zdrowotne na swojej giełdzie, możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji, która pomoże Ci obniżyć miesięczne składki. Ponadto możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji w celu obniżenia kosztów leczenia z własnej kieszeni, w tym obniżenia maksymalnej kwoty z własnej kieszeni i niższych kosztów franszyzy, współpłatności i współubezpieczenia. Dotacje te są dostępne tylko w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego zakupionego za pośrednictwem wymiany ubezpieczenia zdrowotnego ACA w Twoim stanie (jeśli wykupisz plan zgodny z ACA poza giełdą, nie otrzymasz żadnych dotacji).
Dopłaty w zamian są oparte na obliczeniach dochodu gospodarstwa domowego specyficznych dla ACA. Im więcej zarabiasz, tym niższa będzie Twoja dotacja. Jeśli dużo zarabiasz, możesz nie kwalifikować się do otrzymania dotacji. Ale jeśli Twoje dochody są umiarkowane, prawdopodobnie kwalifikujesz się do pomocy. Kwalifikowalność do subwencji rozciąga się również na klasę średnią. Na przykład w 2021 roku czteroosobowa rodzina zarabiająca do 104,800 USD może na ogół kwalifikować się do otrzymania dopłaty do premii, a limity dochodu są jeszcze wyższe na Alasce i Hawajach.
Mając drugą szansę do wyboru
Jeśli kwalifikujesz się do COBRA, masz ograniczony czas na rejestrację. Zegar zaczyna odliczać albo w dniu, w którym otrzymałeś powiadomienie o wyborach z COBRA, albo w dniu, w którym straciłbyś zasięg (gdyby COBRA nie była dostępna), w zależności od tego, co nastąpi później. Na przykład, jeśli Twoje ubezpieczenie wygaśnie 30 czerwca, a pracodawca dostarczy Ci dokumenty wyborcze COBRA 25 czerwca, Twój okres wyborczy COBRA rozpocznie się 30 czerwca. Ale jeśli nie dostaniesz dokumentów COBRA do 3 lipca, a następnie 3 lipca rozpocząłby się okres wyborów w COBRA.
Od tej daty masz zwykle 60 dni na podjęcie decyzji, czy chcesz wybrać COBRA (jak omówiono za chwilę, termin ten został przedłużony w odpowiedzi na pandemię COVID). Jeśli zdecydujesz się kontynuować ubezpieczenie w COBRA, będziesz mieć gwarancję bezproblemową, aż do dnia, w którym w innym przypadku straciłbyś ubezpieczenie. Więc nawet jeśli zarejestrujesz się w 59 dniu, będziesz mieć ubezpieczenie dla wszystkich 59 tych dni (i będziesz musiał płacić składki za te dni, mimo że już minęły). Jeśli nie podejmiesz działań przed upływem terminu, stracisz szansę w COBRA - okno rejestracji jest jednorazową okazją; nie dostaniesz drugiej szansy.
Aby zaradzić pandemii COVID-19, IRS i Urząd Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych opublikowały w maju 2020 r. Regułę, która wydłuża ramy czasowe dla różnych świadczeń, w tym okres wyborów COBRA. Zgodnie z zasadą tymczasową istnieje „okres epidemii”, który definiuje się jako okno trwające 60 dni po zakończeniu okresu stanu nadzwyczajnego. Okres epidemii jest pomijany przy obliczaniu okna, które dana osoba ma na wybranie COBRA, co oznacza, że jej 60-dniowy zegar zaczyna odliczać dopiero po zakończeniu okresu epidemii.
Krajowy okres alarmowy został przedłużony o kolejne 90 dni pod koniec lipca, więc obecnie ma się zakończyć pod koniec października 2020 r., Chyba że zostanie ponownie przedłużony. Okres epidemii trwałby następnie przez kolejne 60 dni, po czym rozpoczęłyby się okresy wyborcze COBRA. Ale chociaż wydłużony termin wyboru COBRA pomaga zapewnić ludziom możliwość utrzymania ubezpieczenia zdrowotnego, ważne jest, aby pamiętać, że jeśli i kiedy dana osoba wybierze COBRA, musi zapłacić wszystkie składki z powrotem do daty rozpoczęcia ubezpieczenia, gdyby oni wybrali COBRA od razu - nie możesz wybrać COBRA i zacząć płacić składki od tego momentu.
Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy, będziesz kwalifikować się do specjalnego okresu zapisów na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu (lub do indywidualnego planu rynkowego oferowanego poza giełdą, jeśli tak wolisz), niezależnie od tego, czy kontynuacja COBRA jest dostępna do Ciebie (a nawet jeśli wybierzesz COBRA na początku okresu wyborczego, nadal masz pełne 60 dni na zmianę zdania i zakup planu na indywidualnym rynku, jeśli ostatecznie będzie to Twoje preferencje).
Podobnie jak w przypadku wyborów COBRA, ten specjalny okres zapisów jest ograniczony czasowo, chociaż HealthCare.gov, giełda używana w większości stanów, zapewnia przedłużone możliwości zapisów osobom, które utraciły ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę w dowolnym momencie w trakcie 2020, w celu rozwiązania pandemii COVID-19. Wcześniejsze
A nawet jeśli nie dotrzymasz terminu, będziesz miał drugą szansę na zapisanie się do ubezpieczenia zdrowotnego na giełdzie podczas corocznego otwartego okresu zapisów każdej jesieni. Nie ma otwartego okresu zapisów do COBRA.
Okres obowiązywania gwarancji
COBRA nie trwa wiecznie. Został zaprojektowany jako program, który pozwoli Ci przejść do momentu uzyskania innego ubezpieczenia. W zależności od rodzaju zdarzenia wywołującego uprawnienie do COBRA, ubezpieczenie COBRA będzie obowiązywać od 18 do 36 miesięcy, z możliwością przedłużenia w przypadku niepełnosprawności. Następnie musisz znaleźć inne ubezpieczenie zdrowotne.
Możesz zapisać się na plan Obamacare (rynek indywidualny) na pozostałą część roku kalendarzowego (na giełdzie lub poza nią). Jeśli zarejestrujesz się w specjalnym okresie rejestracji, możesz przejść na nowy plan w następnym rocznym okresie otwartej rejestracji. Jeśli chcesz kontynuować nowy plan przez ponad rok, a Twój ubezpieczyciel nadal go oferuje, możesz go odnowić. Jeśli Twój ubezpieczyciel zrezygnuje z planu, będziesz mógł zapisać się na inny plan na swojej giełdzie lub bezpośrednio u ubezpieczyciela zdrowotnego, jeśli wolisz ubezpieczenie pozagiełdowe (pamiętaj, że dotacje nie są dostępne, jeśli kupujesz plan poza Wymieniać się). Możesz nadal mieć indywidualne ubezpieczenie rynkowe tak długo, jak chcesz, z dopłatami do premii dostępnymi za pośrednictwem wymiany, jeśli Twoje dochody mieszczą się w zakresie kwalifikującym się do dotacji i nie uzyskasz dostępu do planu innego pracodawcy lub Medicare.
Okres karencji w płatności składki
COBRA nie dopuszcza drugiej szansy. Jeśli spóźnisz się z początkową płatnością składki, utracisz prawo do ubezpieczenia COBRA i nie będziesz w stanie jej odzyskać. Jeśli spóźnisz się z miesięczną opłatą składki inną niż pierwsza płatność, Twoje ubezpieczenie zdrowotne zostanie anulowane tego dnia. Jeśli dokonasz płatności w ciągu 30-dniowego okresu karencji, możesz przywrócić ubezpieczenie COBRA.Jeśli jednak nie dokonasz płatności w okresie karencji, nie będziesz w stanie odzyskać swojego ubezpieczenia zdrowotnego COBRA (pamiętaj jednak, że ta sama regulacja opisana powyżej dla tymczasowego zwolnienia z COVID-19 związana z terminami wyborów COBRA dotyczy również terminów płatności składek COBRA).
Utrata ubezpieczenia COBRA przez niezapłacenie składek nie uprawnia Cię do specjalnego okresu zapisów na stanowej giełdzie ubezpieczenia zdrowotnego lub poza giełdą. Będziesz musiał poczekać do otwartej jesiennej rejestracji (w większości stanów od 1 listopada do 15 grudnia), aby zapisać się do planu Obamacare; w międzyczasie zaryzykujesz brak ubezpieczenia.
Podczas gdy ubezpieczyciele, którzy sprzedają ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie, oczekują, że będą wypłacane na czas co miesiąc, okres karencji w przypadku opóźnionych płatności jest dłuższy niż w przypadku COBRA dla niektórych osób. ACA zezwala na okres karencji na opóźnienia w płatnościach dla wszystkich zgodnych z ACA indywidualnych rynkowych planów zdrowotnych (na giełdzie lub poza giełdą). Okres karencji wynosi 90 dni, jeśli dokonałeś już płatności składki i kwalifikujesz się do zaliczki na podatek od składki (dotacja), ale to tylko 30 dni, jeśli nie kwalifikujesz się do dotacji, która obejmuje każdego, kto kupuje ubezpieczenie poza granicami wymiana.
Kim jest Ciało Kierownicze?
Plany COBRA i ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy są regulowane przez Departament Pracy Stanów Zjednoczonych. Jeśli masz poważny problem z planem COBRA po zastosowaniu się do procedury odwołań i skarg związanych z planem, możesz skontaktować się z Departamentem Pracy w celu rozwiązania problemu.
Plany zdrowotne sprzedawane na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych danego stanu są regulowane przez każdy stan. Jeśli masz poważny problem z planem zdrowotnym opartym na giełdzie po zastosowaniu się do procedury odwołań i skarg przewidzianych w planie, możesz w końcu skontaktować się z Departamentem Ubezpieczeń swojego stanu lub Komisarzem ds. Ubezpieczeń w celu rozwiązania problemu.
