Luis Alvarez / Getty Images
Kluczowe wnioski
- Okres otwartej rejestracji na rynku federalnym kończy się 15 grudnia, a później w 10 stanach i Waszyngtonie.
- Eksperci z HealthCare.gov lub na rynku stanowym mogą pomóc w poruszaniu się po wielu opcjach planu.
- Jeśli rejestrujesz się za pośrednictwem brokera, upewnij się, że Twój plan obejmuje podstawowe świadczenia zdrowotne, istniejące wcześniej schorzenia i usługi profilaktyczne.
W marcu, gdy COVID-19 zaczął rozprzestrzeniać się w Stanach Zjednoczonych, wywołując krajowy kryzys zdrowia publicznego, Sarah Fulton skończyła 26 lat i została bez ubezpieczenia zdrowotnego. Urodziny oznaczały, że nie kwalifikowała się już do objęcia ochroną ubezpieczeniową rodziców. Bez ubezpieczenia pracodawcy Fulton podjął się zadania zapisania się do ubezpieczenia Marketplace na podstawie ustawy Affordable Care Act (ACA).
Jest jedną z wielu osób, które w tym roku nie miały ubezpieczenia z powodu bezrobocia, śmierci w rodzinie, starzenia się bez opieki rodzicielskiej lub innego poważnego wydarzenia życiowego. Według New York Times w ubiegłorocznym okresie otwartych zapisów 11,4 miliona Amerykanów zgłosiło się do ubezpieczenia. Commonwealth Fund szacuje, że od czerwca aż 7,7 miliona osób straciło ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, co miało wpływ na 14,6 miliona osób, kiedy Eksperci spodziewają się, że przed zakończeniem otwartego okresu rejestracji 15 grudnia zapisze się o miliony więcej osób w porównaniu z rokiem ubiegłym.
W przypadku osób, które utraciły ubezpieczenie zapewnione przez pracodawcę lub w inny sposób nie są ubezpieczone, eksperci zalecają zbadanie dostępnych opcji i wybranie platformy handlowej lub planu Medicaid przed upływem okresu zapisów.
„Jeśli masz ubezpieczenie na rynku, masz czas do 15 grudnia, a potem możesz mieć pecha aż do przyszłego roku” - mówi Verywell Aleka Gürel, menedżer ds. Polis i partnerstw w HealthSherpa. „Mamy nadzieję, że ludzie przyjdą i sprawdzą, do czego się kwalifikują i ukończą ten proces, aby mieć zasięg wtedy, gdy naprawdę tego potrzebują”.
Co to oznacza dla Ciebie
Otwarta rejestracja w planach Marketplace kończy się 15 grudnia lub później w 10 stanach i Waszyngtonie. Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, a nie jesteś jeszcze zarejestrowany, zapoznaj się z planami za pośrednictwem Healthcare.gov lub programu ubezpieczeniowego swojego stanu.
Opieka przez ACA
Dzięki ustawie Affordable Care Act ubezpieczenie na rynku federalnym jest dostępne w 36 stanach USA. Czternaście innych stanów i Waszyngton oferuje plany na własnych rynkach.
W 2010 roku ACA:
- Uniemożliwiono odmowę ubezpieczenia osobom z chorobami przewlekłymi lub pracującymi na stanowiskach wysokiego ryzyka
- Nakłada ograniczenie na wydatki z własnej kieszeni
- Wymaga, aby większość planów obejmowała dziesiątki usług profilaktycznych
- Umożliwia ludziom dostęp do środków antykoncepcyjnych po niskich lub zerowych kosztach
Osoby, które utracą ubezpieczenie zdrowotne zapewnione przez pracodawcę, mogą przystąpić do ubezpieczenia na rynku w ciągu 60 dni od utraty pracy lub w trakcie otwartego okresu zapisów. W stanach, które rozszerzyły swój program Medicaid, ludzie mogą kwalifikować się do planów w dowolnym momencie, gdy ich dochody spadną poniżej określonego poziomu.
HealthSherpa to największy prywatny kanał rejestracji poza HealthCare.gov. Gürel mówi, że całkowita liczba zapisów do planów zdrowotnych za pośrednictwem firmy wzrosła w tym roku około dwukrotnie, a liczba zapisów do planów Medicaid potroiła się na wiosnę.
Podobnie jak w poprzednich latach, kupujący mogą wybierać spośród planów na czterech poziomach: brązowym, srebrnym, złotym i platynowym. Rynkowe stawki składek pozostają w tym roku mniej więcej takie same lub niższe ze względu na rekordowe zyski ubezpieczycieli w zeszłym roku. Ponadto niektórzy ubezpieczyciele, tacy jak United Health, ponownie weszli na rynek lub rozszerzają swoje opcje ubezpieczenia.
W zależności od dochodu, możesz kwalifikować się do planu z ulgami podatkowymi, które pomogą zrównoważyć koszty składek, współpłatności, współubezpieczenia i odliczeń. W ponad 38 stanach możesz uzyskać bezpłatne lub tanie ubezpieczenie w ramach programu Medicaid i Children’s Health Insurance Program, jeśli zarabiasz mniej niż 1400 USD miesięcznie.
„Najważniejsze jest to, że nawet jeśli nigdy wcześniej się z tym nie angażowałeś, poświęć pięć minut i zobacz, do czego się kwalifikujesz” - mówi Gürel. „Często ludzie są dość zaskoczeni, widząc, jak przystępne są te opcje”.
Ochrona podczas pandemii
Po dwudziestych szóstych urodzinach Fulton miała miesiąc na wypowiedzenie poprzedniego ubezpieczenia i znalezienie nowego planu. Kiedy próbowała skoordynować papierkową robotę ze swoim starym ubezpieczycielem, pracodawcą jej ojca i Departamentem Zdrowia i Usług Społecznych, została spowolniona przez czkawkę w systemie, gdy ludzie reagowali na zmiany wywołane przez COVID-19. Mówi, że spędziła wiele godzin w zawieszeniu, poświęcając czas na poruszanie się po systemie.
„Jestem bardzo szczęśliwy, że mogłem pracować z domu i wykonywać takie telefony” - mówi Fulton. „Myślę o osobach, które muszą poruszać się po systemie i albo biorą wolne w pracy, albo nie mają elastyczności, aby poruszać się po tych telefonach”.
Fulton mówi, że miała słownictwo związane z opieką zdrowotną, aby zrozumieć, jak różniły się plany w zależności od ich kosztu i zapewnianej ochrony. Mimo to zwróciła się o poradę do ekspertów z HealthCare.gov, aby wyjaśnić dostępne opcje i upewnić się, że podjęła świadomą decyzję.
„Jeśli nie wiesz, jakie składki i odliczenia, i to dużo, to jest jak drugi język” - mówi.
Wybierając swój plan, Fulton mówi, że priorytetowo traktowała opcje, które pozwoliły jej płacić stosunkowo niskie stawki za wizyty lekarskie i recepty, a także utrzymywać lekarza w sieci. Jako osoba z alergią jej plan pozwala jej czuć się bezpiecznie odwiedzając lekarza częściej niż raz w roku bez wygórowanych dopłat. Mimo to mówi, że obawia się, co się stanie, jeśli doświadczy zagrożenia zdrowotnego.
„Nie ma jasności co do tego, ile cokolwiek kosztuje, dopóki się nie wydarzy” - mówi Fulton.
Podczas ogólnokrajowej pandemii zasięg może mieć kluczowe znaczenie. Nie ma federalnych przepisów dotyczących cen testów na COVID-19, aw hrabstwach, w których bezpłatne testy na COVID-19 nie są łatwo dostępne, osoby nieubezpieczone mogą być zmuszone zapłacić setki dolarów, aby je przetestować.
Ważenie wielu opcji planu
Osoby, którym oferuje się opiekę zdrowotną za pośrednictwem pracodawcy, często muszą wybrać tylko jedną z kilku opcji ubezpieczenia. Jednak na giełdzie osoby poszukujące ubezpieczenia mogą potrzebować przeszukać dziesiątki opcji.
„Dla ludzi, którzy są na tej łodzi, gdzie przez całe życie mieli ubezpieczenie od pracodawcy i musieli zmierzyć się z jednym lub dwoma planami, a to jest łatwy wybór, przejście od tego do potencjalnie dziesiątek może być naprawdę trudne”, Gürel mówi.
Mówi, że to zadanie może wydawać się trudne, ale ważne jest, aby skupić się na:
- Na jakie plany możesz sobie pozwolić
- Które dają wysokie dotacje
- Dzięki temu masz dostęp do potrzebnych lekarzy i recept
W ciągu roku, w którym dochody i statusy zatrudnienia wielu osób ulegają wahaniom, może wydawać się trudne przewidzenie, ile dana osoba jest w stanie przeznaczyć na potrzeby związane z opieką zdrowotną. Gurel zaleca ludziom śledzenie i zgłaszanie wszelkich zmian dochodu, jakich mogą doświadczyć ich gospodarstwa domowe w ciągu roku. W ten sposób możesz uniknąć obciążania podatkami opłat za dopłaty na koniec roku.
Czytanie drobnego druku i szukanie pomocy
Istnieje wiele pośredników ubezpieczeniowych, którzy sprzedają plany ubezpieczenia zdrowotnego poza HealthCare.gov. Podczas gdy niektóre z tych witryn oferują wsparcie, inne mogą sprzedawać opcje, które nie kwalifikują się zgodnie z zasadami ACA, takie jak plany opieki krótkoterminowej, ministerstwa współdzielonej opieki zdrowotnej lub plany, które nawet nie są certyfikowane jako ubezpieczenie.
Aby uniknąć zakupu tandetnej opcji, Gürel zaleca sprawdzenie, czy plany obejmują takie rzeczy, jak kontrola urodzeń i opieka psychiatryczna, które muszą być objęte ACA.
„Przeczytaj drobnym drukiem i upewnij się, że będzie on obejmował te istniejące wcześniej warunki i będzie miał limit tego, co płacisz w ciągu roku, a nie tego, co płacisz w ciągu roku” - mówi Gürel.
Aby upewnić się, że wybrany plan zaspokoi Twoje potrzeby na cały rok, mówi, że musisz mieć listę recept, których będziesz potrzebować, specjalistów, których planujesz odwiedzić, procedur, które masz nadzieję zaplanować, i kosztów, które być może będziesz musiał pokryć. . Jeśli planujesz mieć dziecko, planowaną operację lub inne zabiegi, które mogą wiązać się z wysokimi kosztami, weź to pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.
„Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, warto wskoczyć do telefonu i porozmawiać z człowiekiem, ponieważ jest mnóstwo informacji, które naprawdę możesz się pomylić, jeśli spróbujesz przyjąć przypuszczenia, co to znaczy”. Mówi Fulton. „Lepiej porozmawiać z kimś, kto chce Ci pomóc”.
