Opieka długoterminowa w domu opieki może być kosztowna. W 2020 r. Średni koszt pokoju półprywatnego wyniósł 7756 USD miesięcznie, wzrastając do 8821 USD miesięcznie za pokój prywatny. Biorąc pod uwagę, że średnia wypłata z Ubezpieczeń Społecznych w czerwcu 2020 r. Wynosiła około 1500 USD miesięcznie, oznacza to, że seniorzy pozostawiają seniorów walczyć o opiekę, której potrzebują.
Nic dziwnego, że tak wiele osób zwraca się o pomoc do Medicaid. Medicaid płaci za opiekę w domu opieki bardziej niż jakikolwiek inny rodzaj ubezpieczenia. Niestety robi to, zmuszając Cię do wydawania aktywów.
Jupiterimages / Getty ImagesPoliczalne aktywa dla Medicaid
Jeśli chodzi o podstawową opiekę zdrowotną, kwalifikowalność do Medicaid zależy od Twojego dochodu. Jednak jeśli chodzi o opiekę długoterminową w domu opieki, Medicaid przygląda się również bliżej twojemu majątkowi. W roku 2021 musisz mieć 2000 USD lub mniej w łącznych policzalnych aktywach i zarabiać mniej niż 2382 USD miesięcznie.
Nie wszystko, co posiadasz, będzie się liczyło do Twojego prawa do Medicaid do opieki długoterminowej. Ważne jest, aby zrozumieć, co się liczy, a co się nie liczy. Należy pamiętać, że programy Medicaid są prowadzone przez stan i każdy stan może mieć inne kryteria niż wymienione poniżej.
Aktywa policzalne
Policzalne aktywa obejmują:
- konta bankowe
- Certyfikaty depozytowe
- Polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości gotówkowej powyżej 2500 USD (tj. Jeśli wartość gotówkowa wynosi 3000 USD, do celów Medicaid liczy się tylko 500 USD)
- Nieruchomość (dodatkowa nieruchomość nie do wynajęcia)
- Akcje i obligacje
- Pojazdy (dodatkowe pojazdy młodsze niż siedem lat)
Aktywa niepodlegające policzeniu
Te aktywa nie są liczone:
- 401K lub IRA
- Aktywa, które sprzedałeś w „dobrej wierze”, ale nie możesz (np. Udziały w oznaczonym czasie)
- Usprawnienia domu
- Polisa na życie o wartości gotówkowej do 2500 USD
- Mienie osobiste (np. Dzieła sztuki, meble, biżuteria)
- Opłacone z góry koszty pogrzebu i pochówku
- Nieruchomość (główne miejsce zamieszkania i nieruchomości do wynajęcia, które nie są głównym miejscem zamieszkania)
Należy pamiętać, że wszelkie wypłaty otrzymane z 401K lub IRA lub dochód uzyskany z wynajmowanej nieruchomości wpłyną na Twoje uprawnienia do Medicaid. Będą się one liczyć do Twojego limitu dochodów.
Jeśli masz zbyt wiele aktywów, być może będziesz musiał wydać trochę pieniędzy, zanim będziesz mógł kwalifikować się do opieki w domu opieki.
Okres porównawczy Medicaid
Z oczywistych powodów wiele osób chce zachować swój majątek dla współmałżonka, dzieci lub przyszłych pokoleń. W tym miejscu planowanie Medicaid staje się bardzo ważne.
Niektóre osoby będą próbowały oddać swoje aktywa lub przekazać je przyjaciołom i rodzinie, ale może to spowodować własne problemy. W tym miejscu do gry wkracza okres spojrzenia wstecz na Medicaid.
Rząd stara się sprawdzić, czy jakiekolwiek aktywa zostały podarowane, przekazane, oddane lub sprzedane za mniej niż ich godziwą wartość rynkową. Większość stanów, z wyjątkiem Kalifornii, ma 60 miesięcy (pięć lat); Kalifornia spogląda wstecz tylko na 30 miesięcy.
Wszelkie aktywa objęte okresem wstecznym Medicaid spowodują opóźnienie, kiedy będziesz mógł udać się do domu opieki.
Im więcej pieniędzy zmieniło właściciela, tym dłuższy okres oczekiwania. Umieszczenie w domu opieki może zająć nawet miesiące lub lata. Może to być kłopotliwe dla każdego, kto potrzebuje pilnej opieki.
Odwołalne a nieodwołalne fundusze powiernicze
Sztuczka polega na tym, aby zamienić policzalne aktywa w niezliczone aktywa. Niektórzy ludzie traktują zaufanie jako sposób na osiągnięcie tego celu. Niestety, nie wszystkie trusty są sobie równe. Musisz zrozumieć różnicę między odwołalnym a nieodwołalnym zaufaniem.
Odwołalne zaufanie to takie, w którym nadal masz dostęp do swoich aktywów i nadal zachowujesz kontrolę nad zmianą lub anulowaniem postanowień zaufania. Medicaid będzie postrzegać ten rodzaj zaufania jako policzalny atut.
Z drugiej strony nieodwołalne zaufanie to takie, w którym ktoś inny, wyznaczony powiernik, przejmuje stery. Nie możesz w żaden sposób naruszać aktywów ani zmieniać postanowień dotyczących trustu.
Powiernik nie jest zobowiązany do przekazywania Ci żadnych aktywów, nawet w celach związanych z opieką zdrowotną. W dniu, w którym Twoje aktywa zostaną przeniesione do nieodwołalnego trustu, stają się niezliczone dla celów Medicaid.
Niestety, te aktywa są postrzegane jako prezent i podlegają okresowi wstecznemu Medicaid. Po okresie pięciu lat (okres 30 miesięcy w Kalifornii) przeniesione aktywa nie będą już skutkować karami ani opóźnionymi uprawnieniami do świadczeń z tytułu opieki długoterminowej Medicaid.
Najwięcej korzyści daje planowanie z wyprzedzeniem, zanim nawet będziesz potrzebować opieki w domu opieki.
Korzyści z nieodwołalnego zaufania
Istnieją zalety i wady korzystania z nieodwołalnego zaufania w ramach planu Medicaid.
Po pierwsze, mogą być ryzykownym przedsięwzięciem. O ile wierzysz, że osoba, którą wyznaczysz jako powiernika, będzie zarządzać aktywami w Twoim najlepszym interesie, nic nie stoi na przeszkodzie, aby ta osoba wydała środki na własny zysk. Musisz być pewny swojej decyzji, ponieważ w takim przypadku nie będziesz mieć możliwości odwołania się do sądu.
Oprócz konwersji policzalnych aktywów na niepodlegające policzeniu, istnieją inne korzyści wynikające z posiadania nieodwołalnego zaufania.Dotyczy to planowania osiedla.
W przypadku Twojej śmierci Medicaid zastrzega sobie prawo do odzyskania środków, które zapłacili w Twoim imieniu. Mogą zająć się pozostałymi aktywami, nawet takimi, które początkowo nie były policzalne, jak Twój dom.
Jednak państwo nie może odzyskać majątku, jeśli pozostałeś po współmałżonku, masz dziecko w wieku poniżej 21 lat lub masz niewidome lub niepełnosprawne dziecko w dowolnym wieku. Kiedy twój współmałżonek umiera, o ile nie masz dzieci spełniających powyższe kryteria, państwo może nadal zająć się twoim majątkiem.
Nieodwołalne zaufanie może chronić Twoje aktywa przed odzyskaniem majątku przez Medicaid.Aktywa w nieodwołalnym funduszu powierniczym nie są własnością Twojego nazwiska, a zatem nie stanowią części majątku spadkowego.
Kiedy ty lub twój współmałżonek (jeśli są oni częścią trustu) umrze, wszelkie aktywa oddane w fundusz powierniczy nieodwołalny nie są uwzględniane w spadku przy obliczaniu zwrotu kosztów Medicaid, podatku od nieruchomości ani spadku.
Słowo od Verywell
Planowanie Medicaid może być bardzo skomplikowane, a jeszcze trudniejsze ze względu na fakt, że każdy stan ma swoje własne zasady. Jedną z opcji do rozważenia może być nieodwołalne zaufanie.
Przeniesienie aktywów do funduszu powierniczego może sprawić, że nie będą one liczone jako kwalifikowalność do Medicaid, chociaż mogą podlegać okresowi wstecznemu Medicaid, jeśli trust zostanie utworzony w ciągu pięciu lat od złożenia wniosku o Medicaid. W twoim najlepszym interesie może być omówienie tych i innych opcji planowania Medicaid ze starszym prawnikiem w twoim stanie.
Medicare Część D Donut Hole
