Ubezpieczenie zdrowotne w przypadku katastrof to szczególny rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego zdefiniowany w ustawie o przystępnej cenie. Przed ACA „pokrycie katastroficzne” było ogólnym terminem odnoszącym się do wszelkiego rodzaju planów zdrowotnych o wysokich kosztach bieżących i ograniczonym pokryciu rutynowych potrzeb zdrowotnych. Ale ACA stworzyła katastroficzne plany zdrowotne jako nowy rodzaj planu dostępnego na indywidualnym rynku. Zgodnie z definicją ACA plany katastroficzne nie są dostępne jako pokrycie sponsorowane przez pracodawcę.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesKatastrofalne plany: co obejmują i jak działają
Plany katastroficzne posłużą jako siatka bezpieczeństwa finansowego na wypadek bardzo wysokich kosztów leczenia w ciągu roku. Obejmują one również te same w pełni pokryte świadczenia z tytułu opieki profilaktycznej, które zapewniają wszystkie plany zgodne z ACA, a także trzy nieoprofilaktyczne wizyty w gabinecie w ciągu roku, które są objęte ubezpieczeniem.
I chociaż większość usług jest wliczana do udziału własnego, dopóki go nie spełnisz, podstawowe świadczenia zdrowotne są pokrywane we wszystkich planach katastroficznych („pokryte” oznacza, że koszty wliczają się do odliczenia, dopóki go nie spełnisz, a następnie plan zdrowotny opłaca resztę podstawowych potrzeb zdrowotnych na pozostałą część roku).
Ale poza specjalną opieką profilaktyczną i maksymalnie trzema nie zapobiegawczymi wizytami w gabinecie, musisz pokryć swój udział własny, zanim twój katastrofalny plan zdrowotny zacznie płacić za twoją opiekę (chociaż będziesz w stanie zapłacić wynegocjowane stawki planu zdrowotnego w tym czasie , zamiast płacić pełną kwotę, którą wystawia dostawca usług medycznych).
Odliczenie na katastrofalnym planie zdrowotnym jest tak wysokie, że większość zapisujących się nie spełnia tego warunku w danym roku. Jest równy rocznemu maksimum z kieszeni, więc w przypadku planów zdrowotnych na 2020 rok jest to 8150 USD. Oznacza to, że nie ma współubezpieczenia w przypadku planów katastroficznych - po osiągnięciu odliczenia, plan zacznie pokrywać 100% Twoich usług objętych ubezpieczeniem przez pozostałą część roku.
Więc jeśli skończysz z rokiem, w którym masz bardzo wysokie koszty leczenia, twój katastrofalny plan zacznie działać i zacznie pokrywać twoje wydatki. A zebranie ponad 8150 dolarów kosztów leczenia jest znacznie łatwiejsze, niż mogłoby się wydawać. Każdy rodzaj opieki szpitalnej jest prawie gwarantowany, aby tam dotrzeć, podobnie jak wiele procedur ambulatoryjnych.
Co definiuje katastrofalny plan zdrowotny
Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne oferowane na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych zgodnie z ustawą Affordable Care Act (i poza giełdami):
- Ograniczenia, które mogą się zapisać. Nie każdy jest uprawniony do zakupu planu katastroficznego.
- Dopłaty do składek nie mogą być wykorzystane do opłacenia miesięcznych składek.
- Ma bardzo wysoki udział własny, równy maksymalnemu dopuszczalnemu limitowi z własnej kieszeni. [ACA wymaga, aby rząd federalny ustalił limit tego, jak wysokie mogą być wydatki z kieszeni na plany zdrowotne. Zmienia się co roku, więc odliczenia w przypadku katastrofalnych planów zdrowotnych również zmieniają się każdego roku. W 2014 roku było to 6350 USD, ale w 2020 wzrosło do 8150 USD].
- Obejmuje wszystkie podstawowe korzyści zdrowotne, w tym określoną opiekę profilaktyczną, bez dodatkowych kosztów.
- Obejmuje trzy wizyty w gabinecie podstawowej opieki zdrowotnej bez profilaktyki każdego roku z dopłatą (poza tym członek pokrywa własne koszty do momentu pokrycia kosztów własnych).
Odliczenia w katastroficznych planach zdrowotnych są zwykle znacznie wyższe niż udziały w innych planach, chociaż często spotyka się plany brązowe z podobnymi maksymalnymi kwotami z kieszeni i odliczeniami, które są prawie tak wysokie (plany brązowe często mają nieco niższe odliczenia, a następnie pewien poziom koasekuracji aż do osiągnięcia maksymalnej kwoty bieżącej, podczas gdy odliczenie w planie katastroficznym zużywa pełne maksimum bieżącej kwoty).
Gdy zapłacisz z własnej kieszeni wystarczającą kwotę, aby pokryć odliczenie, katastrofalny plan zdrowotny zacznie pokrywać 100% Twoich objętych ubezpieczeniem wydatków na opiekę zdrowotną, o ile pozostaniesz w sieci.
Jaki jest koszt opieki zdrowotnej objęty ubezpieczeniem? Plan katastroficzny musi obejmować te same podstawowe korzyści zdrowotne, które muszą obejmować wszystkie inne plany zdrowotne Obamacare. Na przykład musi zapłacić za niezbędną opiekę medyczną, taką jak wizyty u lekarza, badania krwi, opiekę położniczą, opiekę psychiatryczną i leczenie uzależnień. Jednak nie zacznie on płacić za te świadczenia, dopóki nie zapłacisz udziału własnego.
Istnieją dwa wyjątki od tej reguły:
- Ubezpieczenie zdrowotne w przypadku katastrofy musi opłacać profilaktyczną opiekę zdrowotną, nawet jeśli nie zapłaciłeś udziału własnego. Obejmuje to takie rzeczy, jak coroczne szczepienie przeciw grypie, mammografia przesiewowa, wizyta u dobrej kobiety i antykoncepcja.
- W przypadku katastrofalnych planów zdrowotnych musisz płacić za wizytę u lekarza pierwszego kontaktu trzy razy w roku bez konieczności wcześniejszego uiszczenia odliczenia. Ale mogą wymagać, abyś zapłacił dopłatę za te wizyty.
Kto może kupić katastrofalny plan?
Tylko niektóre osoby kwalifikują się do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku katastrofy na rynku ubezpieczeń indywidualnych. Musisz mieć mniej niż 30 lat lub mieć zwolnienie z trudności (co obejmuje zwolnienia z przystępności cenowej) z indywidualnej kary umownej ACA. Rząd federalny rozszerzył listę okoliczności, które sprawiają, że ludzie kwalifikują się do zwolnienia z trudnej sytuacji, dzięki czemu więcej ludzi niż kiedykolwiek wcześniej jest w stanie kupić plany katastroficzne.
I chociaż federalna kara za brak ubezpieczenia została zniesiona po zakończeniu 2018 r., Nadal konieczne jest zwolnienie, aby kupić plan katastroficzny, jeśli masz 30 lub więcej lat. Oto strona HealthCare.gov, na której można znaleźć formularz zwolnienia.
Koszt
Jeśli kwalifikujesz się do dopłaty do składek, które pomogą Ci opłacić miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, to Tynie może wykorzystać tej dotacji z katastrofalnym planem zdrowotnym. Aby skorzystać z dotacji, musisz wybrać plan brązowy, srebrny, złoty lub platynowy.
Niektóre plany z brązu mają odliczenia prawie tak wysokie, jak plany katastroficzne (i całkowite koszty bieżące, które są równe kosztom w planach katastroficznych), ale nie obejmują pokrycia kosztów nieoprofilaktycznych wizyt w podstawowej opiece zdrowotnej przed odliczeniem. Chociaż dopłaty do premii nie mogą być wykorzystywane w planach katastroficznych, zdrowa młoda osoba, która nie kwalifikuje się do dopłat do premii, może uznać katastrofalny plan za lepszą ofertę niż plan brązowy.
Chociaż brązowe plany mają zwykle wartości maksymalne z kieszeni, które są takie same jak plany katastroficzne, plany katastroficzne są generalnie tańsze. Wynika to w dużej mierze z faktu, że plany katastroficzne są gromadzone oddzielnie dla obliczeń korekty ryzyka (oto raport z korekty ryzyka z 2018 roku; widać, że plany katastroficzne dzielą się tylko dolarami z korekty o ryzyko z innymi planami katastroficznymi). Plany brązowe są zwykle wybierane przez dość zdrowych kandydatów, ale oznacza to, że ubezpieczyciele z wysokim zapisem do planu brązowego zazwyczaj muszą wysyłać pieniądze (za pośrednictwem programu korekty ryzyka) do ubezpieczycieli, którzy mają tendencję do zatrudniania mniej zdrowych osób, które mogą wybrać srebro, złoto, lub platynowe plany zdrowotne. Ale plany katastroficzne, które są również wybierane przez młodych, zdrowych ludzi, nie muszą wysyłać pieniędzy na korektę ryzyka, aby zrównoważyć ryzyko w planach na poziomie metalu. Pomaga to obniżyć ceny katastrofalnych planów.
Ukryte korzyści z katastrofalnego ubezpieczenia zdrowotnego
Nawet jeśli nie wydasz wystarczająco dużo na opiekę zdrowotną, aby pokryć koszty odliczenia w ramach katastrofalnego planu zdrowotnego, nadal będziesz płacić mniej za wydatki z własnej kieszeni z planem katastroficznym, niż gdybyś w ogóle nie miał ubezpieczenia zdrowotnego. Plan katastroficzny może być planem HMO, PPO, EPO lub POS. Wszystkie te plany negocjują obniżone stawki z lekarzami, szpitalami, laboratoriami i aptekami należącymi do ich sieci dostawców. Jako subskrybent katastrofalnego planu zdrowotnego możesz skorzystać z tych obniżonych stawek, nawet zanim zapłacisz odliczenie.
Oto przykład. Załóżmy, że nie udało Ci się jeszcze osiągnąć kosztów odliczenia w ramach planu katastroficznego w wysokości 8150 USD. Zraniłeś kostkę i potrzebujesz prześwietlenia kostki. Stawka za Twoje zdjęcie rentgenowskie wynosi 200 USD. Bez katastrofalnego ubezpieczenia zdrowotnego musiałbyś zapłacić 200 USD z własnej kieszeni. Załóżmy teraz, że stopa dyskontowa w sieci dla członków planu zdrowotnego wynosi 98 USD. Ponieważ jesteś członkiem planu zdrowotnego korzystającego z sieci rentgenowskiej, będziesz musiał zapłacić tylko 98 USD obniżonej stawki. Zapłacisz o 102 dolary mniej niż gdybyś nie był ubezpieczony.
Uważaj, kupując katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne
Łatwo popełnić błąd, myśląc, że katastrofalny plan ubezpieczenia zdrowotnego to to samo, co plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (HDHP). W końcu plan katastroficzny ma wysoką odliczenie, więc musi to być plan zdrowotny z wysokim odliczeniem, prawda?
Źle.
Kwalifikowany HDHP to bardzo specyficzny rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczony do użytku z kontem oszczędnościowym. Dowiedz się, jaka jest różnica między HDHP a planem katastroficznym i co może się stać, jeśli kupisz plan katastroficzny, kiedy myślałeś, że kupujesz HDHP.
