Jeśli uległeś wypadkowi lub cierpisz na chorobę, która uniemożliwia Ci pracę przez trzy miesiące lub dłużej, długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (LTDI) zapewnia comiesięczny czek na pokrycie kosztów utrzymania i chroni przed trudnościami finansowymi. Tylko około połowa Amerykanów ma oszczędności wystarczające na trzy miesiące, gdyby nie mogli pracować.
Powszechnym błędnym przekonaniem na temat tej formy ochrony dochodów jest to, że obejmuje ona tylko katastrofalne wypadki. Jednak większość roszczeń z tytułu długoterminowego ubezpieczenia inwalidzkiego dotyczy typowych problemów zdrowotnych, takich jak schorzenia układu mięśniowo-szkieletowego i rak. Nawet poważne skręcenie kostki może uniemożliwić Ci pracę.
W przypadku roszczenia, długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zazwyczaj wypłaca procent dochodu z pracy, około 65%, przez określony czas lub do określonego wieku.
Jeśli badasz takie czynniki, jak cena, dostępność, limity ubezpieczenia i czas wymagany do uzyskania świadczeń, czytaj dalej, aby dowiedzieć się, kto znalazł się na liście naszych najlepszych długoterminowych ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy.
Najlepsze firmy zajmujące się długoterminowym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy w 2021 r
- Ogólnie najlepszy: Opiekun
- Najlepsze dla samozatrudnionych: Northwestern Mutual
- Najlepsze do zawodów wysokiego ryzyka: Bezpieczeństwo
- Najlepsze pod względem łatwości kwalifikacji: Główna grupa finansowa
- Najlepszy budżet: Bryza
Ogólnie najlepszy: Opiekun
Opiekun
Uzyskaj wycenęDlaczego wybraliśmy: Guardian jest naszym zwycięzcą w kategorii najlepszego ogólnego długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Używają prawdziwej definicji niepełnosprawności „własnego zawodu”, a ponadto mają doskonałą obsługę klienta i oceny finansowe.
Co lubimyDoskonała reputacja
Dobra stabilność finansowa
System wyceny online
Historia doskonałej obsługi klienta
Możliwość dokupienia dodatkowych jeźdźców, aby w pełni dostosować polisy
Okresy eliminacji mogą trwać 720 dni
Zazwyczaj konieczne są badania lekarskie
Aby dokonać zakupu, należy skorzystać z usług agenta
Wybraliśmy Guardian Life jako ogólny status najlepszego wyboru, ponieważ jest to firma o ugruntowanej pozycji i zasięgiem ogólnokrajowym. Możesz być pewny ich stabilności finansowej dzięki ocenie A ++ przyznanej przez AM Best i AA + przyznanej przez Standard & Poor’s. Są ubezpieczone przez Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian oferuje krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy oraz konfigurowalne długoterminowe ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, takie jak plan Provider Choice. Ten elastyczny plan ma różne wbudowane funkcje, takie jak świadczenie z tytułu opieki hospicyjnej, rehabilitacja zawodowa oraz nieodwołalne i gwarantowane odnowienie. Dzięki innym opcjonalnym motocyklistom, takim jak katastrofalna niepełnosprawność, korekta kosztów utrzymania, pożyczka studencka i opcje ochrony emerytalnej, możesz dostosować kompleksowy plan do swoich potrzeb.
Możesz wybrać okresy zasiłkowe wynoszące dwa, pięć lub 10 lat albo do 65 lub 70 lat. Plany są gwarantowane do przedłużenia do 65 lub 70 lat na określonych zasadach i warunkach. Aby dokonać zakupu, musisz skontaktować się z agentem.
Guardian stosuje definicję niepełnosprawności „własny zawód”, co oznacza, że możesz pobierać świadczenia, jeśli nie możesz wykonywać żadnej lub całości swojej obecnej pracy. Kontrastuje to z definicją „dowolnego zawodu”, co oznacza, że nie jesteś w stanie pracować w żadnej pracy, do której znacznie trudniej jest zakwalifikować się.
Dokładne cytaty nie są dostępne na stronie internetowej.
To, co wyróżnia Guardiana ponad konkurencją, to oferta dołączonych i opcjonalnych jeźdźców, które pozwalają dostosować długoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie.
Najlepsze dla samozatrudnionych: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Uzyskaj wycenęDlaczego wybraliśmy to: Northwestern Mutual zarabia najlepiej, jeśli chodzi o ranking osób samozatrudnionych, ponieważ oferuje pokrycie dla pracowników koncertowych i osób o wysokich dochodach, z dostosowywanymi zasadami. Mają również doskonałą reputację, siłę finansową i doświadczenie w obsłudze klienta.
Co lubimyObejmuje rodziców pozostających w domu i osoby o wysokich dochodach
Plany z możliwością dostosowania
Znakomita obsługa klienta
Brak systemu wyceny online
Potrzebujesz agenta ubezpieczeniowego do zakupu
Przy ponad 120 USD składki są wyższe niż w przypadku innych dostawców
Szereg opcji dostosowywania sprawia, że Northwestern jest szczególnie przydatny dla osób samozatrudnionych. Mają zasady dotyczące pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, pracowników domowych i samozatrudnionych specjalistów w dziedzinie medycyny, co może być trudne do znalezienia u innych przewoźników.
Northwestern Mutual jest popularnym i wieloletnim dostawcą z oceną A ++ przyznaną przez AM Best oraz oceną A + z Better Business Bureau (BBB), co w połączeniu z elastycznością jest powodem, dla którego od dawna jesteśmy numerem jeden samozatrudnieni -terminowe ubezpieczenie rentowe.
Chociaż witryna Northwestern zawiera szczegółowe informacje na temat ich krótko- i długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa oraz długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, musisz skontaktować się z lokalnym agentem, gdy będziesz gotowy do zakupu polisy. Możesz znaleźć zasięg w całych Stanach Zjednoczonych.
Northwestern ma cztery definicje całkowitej niepełnosprawności, a także oferuje częściowe ubezpieczenie inwalidzkie dla osób, które mogą pracować tylko w niepełnym wymiarze godzin. Ich polisy zwykle obejmują choroby i urazy, które uniemożliwiają Ci pracę przez 24 miesiące. Może to obejmować raka i choroby przewlekłe oraz urazy wymagające wielu operacji lub długiego czasu rekonwalescencji.
Cytaty nie były dostępne na stronie internetowej.
Świadczenia pojawiają się po 180 dniach i są wypłacane do 67 roku życia. Zwykle wynoszą 65% Twojego wynagrodzenia, maksymalnie 12 000 USD miesięcznie. Odnawialność zależy od wybranej polityki i opcji.
Najlepsze do zawodów wysokiego ryzyka: Bezpieczeństwo
Bezpieczeństwo
Uzyskaj wycenęDlaczego wybraliśmy: zabezpieczenie jest naszym najlepszym rozwiązaniem w przypadku zawodów wysokiego ryzyka, ponieważ oferują one przystępne stawki dla osób wykonujących niebezpieczne prace, takich jak pracownicy, mechanicy i kierowcy autobusów.
Co lubimyDostępne wyceny online
Ochrona na prawie każdy zawód i budżet
Wbudowane korzyści, takie jak modyfikacja domu i rehabilitacja
Potrzebujesz agenta ubezpieczeniowego, aby kupić polisy
Pasażer, którego nie można anulować, jest dostępny tylko przez pierwsze pięć lat
Polityka bezpieczeństwa obejmuje osoby pracujące w szerokim zakresie zawodów, od pracy biurowej po pracowników, bez względu na to, czy są to zawody ryzykowne. Ten czynnik, wraz z przystępnymi cenami polis, sprawił, że Assurity był naszym najlepszym wyborem w zakresie ubezpieczeń od zawodów wysokiego ryzyka.
Rozważając siłę finansową Assurity, zwróć uwagę na ich ocenę A- od AM Best: jako czwarta najwyższa ocena oznacza to, że nie są tak stabilni, jak niektórzy z ich konkurentów.
Możesz znaleźć oferty online w Assurity, ale będziesz potrzebować agenta ubezpieczeniowego, jeśli chcesz kupić polisę. Zasady są gwarantowane do przedłużenia do 67 roku życia, z okresami eliminacji wynoszącymi 30, 60, 90, 180 lub 365 dni.
Assurity oferuje szereg dodatkowych jeźdźców, które zapewniają elastyczność. Jeźdźcy obejmują katastrofalną niepełnosprawność, krytyczną chorobę i obrażenia wsteczne. Istnieje również pasażer, którego nie można anulować, co chroni Cię przed zmniejszonymi korzyściami, anulowanymi polisami lub zwiększonymi składkami. Jednak jest dostępny tylko przez pierwsze pięć lat.
Zapewnienie jest również przeznaczone dla osób z wysokimi pensjami, ponieważ maksymalne łączne świadczenia wynoszą 20 000 USD. Jednak nie obejmą niektórych zawodów, takich jak siły zbrojne, sportowcy i studenci. Co ciekawe, nie obejmują one również artystów samozatrudnionych.
Osoby w całym kraju, z wyjątkiem stanu Nowy Jork, mogą wybrać długoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie Assurity z wieloma osobami ubezpieczonymi.
Najlepsze pod względem łatwości kwalifikacji: Główna grupa finansowa
Główna grupa finansowa
Uzyskaj wycenęDlaczego wybraliśmy: Wybraliśmy Principal Financial Group jako łatwość wyboru kwalifikacji, ponieważ oferują różne ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, w tym program Simplified DI. Ludzie mogą szybko i łatwo kwalifikować się do otrzymania do 6000 $ miesięcznie długoterminowych świadczeń bez konieczności przeprowadzania badań lekarskich.
Co lubimyUsprawniony proces rejestracji
Hojne korzyści w wysokości 6000 USD miesięcznie z prostym ubezpieczeniem
Dostępne dla pracowników powyżej 20 godzin tygodniowo
Brak aplikacji online
Należy skorzystać z usług lokalnego agenta ubezpieczeniowego
Rozpatrzenie wniosku może zająć kilka dni
Zleceniodawca wymaga jedynie 20 godzin pracy tygodniowo, aby zakwalifikować się do polisy. Dzięki uproszczonej polityce DI nie ma badań lekarskich. Zamiast tego musisz odpowiedzieć na pytania podczas rozmowy telefonicznej, a oni zatwierdzą lub odmówią pokrycia w ciągu kilku dni.
Principal zapewnia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w całych Stanach Zjednoczonych z miesięcznymi świadczeniami do 20 000 USD. Jeśli jednak korzystasz z uproszczonej opcji ubezpieczenia, maksymalna kwota wynosi 6000 USD.
Dzięki Principal możesz wybrać preferowany poziom ochrony. Podstawowe polisy oferujące od 700 do 800 USD miesięcznych świadczeń kosztują średnio od 35 do 60 USD miesięcznie. Jeśli wybierzesz bardziej kompleksową ochronę, może to kosztować ponad 220 USD, ale w przypadku złożenia wniosku będziesz otrzymywać płatności w wysokości 2500 USD każdego miesiąca.
Szczegóły polisy różnią się znacznie w zależności od okresów eliminacji od 30 do 365 dni i okresów świadczeń trwających od dwóch do pięciu lat lub do 65, 67 lub 70 lat. Odnawialność zależy również od polisy.
Principal Financial Group rozpoczęła działalność w 1879 roku, co czyni ją jednym z najstarszych i odnoszących największe sukcesy dostawców w Stanach Zjednoczonych. Ich siła finansowa jest oceniana na A + przez AM Best i mają ocenę A + z Better Business Bureau (BBB).
Najlepszy budżet: Bryza
Bryza
Uzyskaj wycenęDlaczego go wybraliśmy: Naszym najlepszym wyborem w budżecie jest Breeze, oferujący niskie miesięczne składki z odpowiednim zasięgiem.
Co lubimySzybki, 100% proces online
Większość ludzi nie potrzebuje badań lekarskich
Niemożliwa do anulowania i gwarantowana możliwość odnowienia do wieku 65 lub 67 lat
Brak dostępnych polis krótkoterminowych
Brak dostępu do agentów ubezpieczeniowych
Niedostępne dla osób w stanie Nowy Jork
Breeze ułatwia proces online, wyświetlając na stronie internetowej monit o sprawdzenie ceny. Okazało się, że najniższe ceny wynosiły około 30 USD, oferując świadczenia w wysokości 700 USD z pięcioletnim okresem świadczeń i 90-dniowym okresem oczekiwania.
Jeśli masz mniej niż 50 lat i masz polisę o wartości poniżej 4000 USD miesięcznie, nie potrzebujesz badania lekarskiego. Zasięg maksymalny wynosi 20 000 USD miesięcznie. Okresy eliminacji lub oczekiwania są różne, a polisy można przedłużać do 65 lub 67 roku życia, pod warunkiem wykupienia polisy przed ukończeniem 62. roku życia.
Osoby w całych Stanach Zjednoczonych mogą wykupić długoterminową polisę Breeze dla osób niepełnosprawnych, z wyjątkiem stanu Nowy Jork. Możesz również zakupić dodatkowe opcje w przypadku poważnych chorób, katastrofalnej niepełnosprawności, własnego zawodu i innych.
Polityka Breeze nie obejmuje wcześniej istniejących warunków lub niektórych zawodów, takich jak autorzy, sportowcy, siły zbrojne i studenci.
Breeze korzysta z usług firmy Assurity Life Insurance Company w celu ubezpieczenia swoich polis. Assurity ma ocenę A- z oceną AM Best i ocenę Better Business Bureau A +.
Ostateczny werdykt
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy to zabezpieczenie finansowe chroniące przed utratą dochodów w przypadku zachorowania lub kontuzji i niezdolności do pracy. Ogólnie rzecz biorąc, Guardian zajął nasze pierwsze miejsce ze względu na swoją solidną reputację i szereg dostosowywalnych opcji, które sprawiają, że ich zasady są wystarczająco elastyczne, aby uwzględnić większość okoliczności.
Kiedy jesteś samozatrudniony, znalezienie ubezpieczenia, w tym długoterminowej niezdolności do pracy, może być trudne. Naszym najlepszym wyborem dla osób samozatrudnionych jest Northwestern Mutual ze względu na ich doskonałe rankingi branżowe i szeroki wybór opcji. Jeśli pracujesz w zawodzie wysokiego ryzyka, Assurity oferuje ubezpieczenie.
Jeśli Twój budżet nie przekracza zasięgu Guardiana, rozważ Breeze. Koszt 44 USD był nadal najtańszą polisą, jaką znaleźliśmy.
Wreszcie, Principal Financial Group zdominowała kategorię ze względu na łatwość zdobywania kwalifikacji ze względu na usprawniony proces bez egzaminów lekarskich.
Porównaj dostawców
FAQs
Co to jest długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa?
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (LTDI) to forma ochrony dochodu, która pozwala utrzymać standard życia poprzez pokrycie wydatków, jeśli nie możesz zarobić na chorobę lub uraz.
Ta forma polisy nie tylko zapewnia ubezpieczenie od wypadków, w wyniku których ktoś jest trwale niepełnosprawny i nie może chodzić; obejmuje również powszechne problemy zdrowotne, takie jak zawały serca, rak i schorzenia układu mięśniowo-szkieletowego.
Świadczenia z długoterminowych planów rentowych zazwyczaj obejmują okres eliminacji wynoszący 90 lub 180 dni. To jest czas, przez jaki musisz czekać po uzyskaniu niepełnosprawności, zanim otrzymasz jakiekolwiek płatności z polisy.
Niektóre osoby niepełnosprawne mogą uzyskać pomoc od rządu poprzez bezpłatne ubezpieczenie społeczne (SSDI). Dla większości ludzi byłaby to ostatnia deska ratunku, ponieważ notorycznie trudno jest się do tego zakwalifikować.
Jakie problemy kwalifikują się do długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?
Firmy ubezpieczeniowe oferujące długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy stosują określone kryteria, aby zakwalifikować osobę jako niepełnosprawną. Chociaż definicja niepełnosprawności różni się w zależności od przewoźnika, zwykle oznacza to, że musisz być niezdolny do pracy, którą wykonywałeś przed zdarzeniem powodującym niepełnosprawność i nie możesz przystosować się do innej pracy.
„Całkowicie niepełnosprawny” oznacza ogólnie, że jesteś całkowicie niezdolny do wykonywania obowiązków w pracy, podczas gdy „częściowo niepełnosprawny” oznacza, że nie możesz już pracować w pełnym wymiarze godzin w swojej pierwotnej pracy, ale możesz pracować w innej.
Będziesz potrzebować dowodów medycznych potwierdzających, że spełniasz definicję niepełnosprawności zawartą w polisie ubezpieczeniowej. Obejmuje to dokumentację medyczną, notatki kliniczne, wyniki laboratoryjne, skany, prześwietlenia i raporty chirurgiczne. Należy pamiętać, że istnieją również wymagania dotyczące minimalnego czasu pracy i eliminacji lub okresów oczekiwania.
Czy powinieneś wykupić długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?
Decyzja o zakupie długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zależy od wielu czynników. Jeśli masz znaczne oszczędności, które mogłyby pokryć wydatki na życie przez miesiące, a nawet lata, możesz nie potrzebować polisy. Jeśli w gospodarstwie domowym jest dwóch lub więcej osób otrzymujących wynagrodzenie, możesz nie uważać, że LTDI gwarantuje miesięczną składkę.
Jeśli jednak, podobnie jak większość Amerykanów, nie byłbyś w stanie opłacić rachunków i innych kosztów, gdybyś nie mógł pracować, warto rozważyć politykę LTDI. Jest to szczególnie ostrożne, jeśli jesteś jedynym zarabiającym.
Twój zawód wpływa również na to, jak wskazane jest wykupienie polisy LTDI. Jeśli wykonujesz zawód wysokiego ryzyka, w którym pracownicy często doznają urazów, niepełnosprawność jest bardziej prawdopodobna niż w przypadku osoby, która pracuje w biurze przy biurku. Nawet drobne urazy mogą uniemożliwić wykonanie pewnych czynności, ale nie mają żadnego znaczenia dla innych. Złamana ręka dla robotnika jest ważniejsza niż dla nauczyciela.
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa?
Aby skorzystać z długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, musisz opłacać miesięczną składkę. Trybunał stwierdził, że średnie składki stanowiły od 0,5% do 2% rocznego dochodu brutto.
Na koszt długoterminowego ubezpieczenia rentowego wpływają różne czynniki. Obejmują one zakres planu, miesięczną kwotę świadczenia, zawód i czy masz wcześniej istniejące problemy zdrowotne.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie, mężczyźni zazwyczaj płacą mniej za ubezpieczenie rentowe, ponieważ kobiety składają roszczenia z tytułu ciąży. Młodsi ludzie zazwyczaj płacą mniej, ponieważ stan zdrowia pogarsza się wraz z wiekiem, co oznacza, że choroby i urazy są częstsze. Zachowania, takie jak palenie i picie, również mogą wpływać na koszty.
Jak długo trwa ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa?
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zazwyczaj zapewnia wypłatę świadczeń przez dwa, pięć lub dziesięć lat lub do momentu przejścia na emeryturę. Większość ubezpieczycieli wymaga regularnej ponownej oceny Twojej niepełnosprawności, aby upewnić się, że kwalifikujesz się do ciągłych płatności i nie możesz wrócić do pracy.
Jak wybraliśmy najlepsze firmy ubezpieczeniowe na wypadek niezdolności do pracy
Oceniliśmy 15 towarzystw ubezpieczeniowych oferujących długoterminowe ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy przed wybraniem najlepszych ofert dla pięciu kategorii. Dokonano przeglądu szeregu elementów, w tym łatwości wyceny i zakupu, miesięcznych kosztów premii, długości okresów eliminacji i opcjonalnych zawodników.
Istotne jest, aby firmy również ceniły zadowolenie klientów i były stabilne finansowo, aby mogły wypłacić odszkodowanie. Mając to na uwadze, przejrzeliśmy również dane z NAIC, BBB i AM Best przed podjęciem decyzji o zwycięzcach kategorii.
.jpg)