Prawie każdy Amerykanin w wieku 65 lat lub starszy kwalifikuje się do Medicare, a prawie wszyscy z nich kwalifikują się do Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne) bez składek.
Chociaż około trzy czwarte beneficjentów Medicare jest zadowolonych z ubezpieczenia, nie wszyscy w tej grupie wiekowej chcą otrzymywać Medicare. Niektóre osoby mają wrażenie, że w wieku 65 lat są zmuszane do skorzystania z Medicare wbrew ich osobistym życzeniom.
Hero Images / Getty ImagesDlaczego jesteś zmuszony do Medicare?
Jeśli Ty lub Twój współmałżonek pracowaliście przez co najmniej 10 lat w pracy, w której podatek Medicare był potrącany (w tym samozatrudnienie, w którym opłacaliście własne podatki od samozatrudnienia), automatycznie uzyskacie prawo do Medicare po ukończeniu 65 lat.
Niedawni imigranci nie kwalifikują się do Medicare, ale gdy są legalnymi stałymi rezydentami przez pięć lat i mają co najmniej 65 lat, mogązakupUbezpieczenie Medicare - w przeciwieństwie do otrzymania Medicare Część A za darmo - co jest tą samą opcją dostępną dla długoterminowych rezydentów USA, którzy z jakiegoś powodu nie mają historii pracy, która daje im dostęp do części Medicare bez składki A (chociaż większość ludzi otrzymuje Medicare Część A bez żadnych składek, kosztuje to do 458 USD miesięcznie w 2020 r. Dla osób, które muszą go kupić, ponieważ mają kilka lat lub nie mają go wcale). Należy pamiętać, że imigranci, którzy kontynuują pracę w Stanach Zjednoczonych przez co najmniej 10 lat, kwalifikują się do bezpłatnej części A Medicare, jeśli mają 65 lub więcej lat, tak jak każdy inny, kto wpłacił do systemu Medicare przez co najmniej dekada.
Po uzyskaniu prawa do bezpłatnego Medicare Część A, musisz zapisać się do Medicare Część A, w przeciwnym razie zrezygnujesz ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Większość osób nie chce rezygnować ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, a tym samym akceptuje zapis do Medicare. Pamiętaj, że musisz zaakceptować Medicare Część A - która jest wolna od składek, jeśli otrzymujesz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych - aby zachować swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Możesz odrzucić Medicare Część B - która ma premię - jeśli zdecydujesz się to zrobić, chociaż możesz podlegać karze za późną rejestrację, jeśli zdecydujesz się zapisać do Części B w późniejszym terminie. (Będziesz uniknąć kary za późną rejestrację, jeśli opóźniłeś Część B, ponieważ byłeś objęty ubezpieczeniem w ramach planu zdrowotnego swojego obecnego pracodawcy lub obecnego planu zdrowotnego pracodawcy, a pracodawca zatrudniał co najmniej 20 pracowników).
Istnieje wiele spekulacji na temat tego, dlaczego system został utworzony w ten sposób. Być może ta polityka została początkowo wprowadzona, aby ułatwić seniorom zapisanie się do Medicare po osiągnięciu wieku 65 lat, ale nigdy nie została przerwana, gdy prywatne ubezpieczenie stało się bardziej powszechne. Prywatne ubezpieczenie nie było w przeszłości tak powszechne, jak jest obecnie, więc wiele starszych osób nie było ubezpieczonych przed wprowadzeniem Medicare. Stanowiło to problem, gdy nieuchronnie potrzebowali opieki zdrowotnej.
Niezależnie od tego, dlaczego system jest skonfigurowany w taki sposób, w jaki jest, reguły są regułami i jest mało prawdopodobne, że zmienią się one w najbliższej przyszłości.
Niektóre plany zdrowotne dla emerytów wygasają w wieku 65 lat
Jeśli nie masz jeszcze 65 lat, ale jesteś na emeryturze i otrzymujesz emerytalne świadczenia zdrowotne od swojego byłego pracodawcy, upewnij się, że znasz zasady pracodawcy dotyczące Medicare. Niektórzy pracodawcy nie oferują emerytom ubezpieczenia zdrowotnego dla byłych pracowników po ukończeniu 65 lat, zamiast tego decydują się na przejście na emeryturę wyłącznie przez Medicare. Bez ubezpieczenia ze strony firmy będziesz potrzebować Medicare, aby zapewnić ubezpieczenie na wypadek potencjalnych problemów zdrowotnych, które pojawiają się wraz z wiekiem.
Kontynuacja ubezpieczenia emerytalnego po ukończeniu 65 roku życia? Nadal musisz zapisać się do Medicare A i B.
Niektóre firmy nie będą całkowicie odcinać emerytury w wieku 65 lat, ale zamiast tego będą nadal oferować dodatkowe świadczenia emerytalne, z których można korzystać w połączeniu z Medicare (emeryci z tego rodzaju ubezpieczeniem będą musieli zapisać się zarówno do części A, jak i części Medicare B w celu uzyskania pełnych świadczeń, ponieważ Medicare będzie głównym płatnikiem w tej sytuacji, a plan opieki zdrowotnej dla emerytów zapewni dodatkowe pokrycie). Dodatkowe świadczenia zdrowotne dla emerytów mogą obejmować ubezpieczenie na leki na receptę (które nie jest objęte zwykłym Medicare, ale można je kupić za pośrednictwem Medicare Część D, jeśli nie masz dostępu do dodatkowego ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę), wizyty lekarskie i inną ambulatoryjną opiekę zdrowotną . Medicare będzie podstawowym ubezpieczeniem, jeśli jesteś objęty planem opieki zdrowotnej dla emerytów, a plan oferowany przez poprzedniego pracodawcę będzie stanowił dodatkowe ubezpieczenie.
Indywidualne pokrycie rynku
Jeśli masz indywidualne ubezpieczenie rynkowe, zakupione na giełdzie w Twoim stanie lub poza giełdą, musisz skontaktować się z giełdą lub swoim ubezpieczycielem i poprosić o anulowanie ubezpieczenia po przejściu na Medicare. Przed wprowadzeniem ustawy Affordable Care Act (ACA) indywidualni ubezpieczyciele rynkowi zazwyczaj nie ubezpieczali nikogo w wieku powyżej 64 lat, więc plany były automatycznie przerywane, gdy ludzie ukończyli 65 lat. aktywnie anulować swoje indywidualne pokrycie rynku po przejściu na Medicare.
Nie ma reguły, która mówi o tobiemiećzrezygnować z indywidualnego planu rynkowego po zapisaniu się do Medicare, chociaż generalnie nie ma powodu, aby zachować indywidualny plan rynkowy po zapisaniu się do Medicare. A jeśli otrzymujesz dotację premium, aby zrekompensować część kosztów Twojego indywidualnego planu rynkowego, skończy się to, gdy skończysz 65 lat.
Opóźnienie rejestracji może skutkować stałą karą
Jak opisano powyżej, nie możesz odrzucić ubezpieczenia Medicare Część A bez składek (ubezpieczenie szpitalne) bez rezygnacji ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Ale ponieważ twoja historia pracy (lub historia pracy twojego współmałżonka) umożliwia ci dostęp do Medicare Część A bez żadnych składek, niewiele osób rozważa odrzucenie części A ubezpieczenia.
Jednak inne części Medicare obejmują składki, które musisz zapłacić, aby utrzymać ubezpieczenie w mocy. Obejmuje to Medicare Część B (ubezpieczenie ambulatoryjne) i Część D (pokrycie recept), a także dodatkowe plany Medigap. Medicare Część C, inaczej znana jako Medicare Advantage, łączy całość ubezpieczenia w jeden plan i obejmuje składki za Część B, a także sam plan Medicare Advantage.
Jest więc zrozumiałe, że niektóre osoby kwalifikujące się do Medicare, które są zdrowe i niewiele korzystają z usług medycznych, mogą nie chcieć zapisywać się do Części D i / lub Części B. Podobnie osoby kwalifikujące się do Części Aale z dopłatami(tj. musieliby za to zapłacić z powodu niewystarczającej historii zatrudnienia) mogą chcieć uniknąć zapisów, aby zaoszczędzić pieniądze na składkach. Jednak przed podjęciem decyzji o odroczeniu rejestracji w jakiejkolwiek części Medicare, ważne jest, aby zrozumieć kary i ograniczenia rejestracji, które będą miały zastosowanie, jeśli zdecydujesz się zapisać w przyszłości.
Istnieją kary związane z opóźnieniem rejestracji w Medicare, chyba że powodem opóźnienia jest to, że Ty (lub Twój współmałżonek) nadal pracujesz i jesteś objęty planem zdrowotnym pracodawcy. W takim przypadku będziesz uprawniony do specjalnego okresu rejestracji, aby zapisać się do Medicare, gdy Ty (lub Twój współmałżonek, jeśli to tam otrzymujesz ubezpieczenie) w końcu przejdziesz na emeryturę.
Część A Kara za późną rejestrację
Będziesz podlegał karze za późną rejestrację w Części A tylko wtedy, gdy nie kwalifikujesz się do bezpłatnego ubezpieczenia w Części A. Większość Amerykanów nie musi się tym martwić, ponieważ mają co najmniej dziesięcioletni staż pracy lub są / byli żonaci z kimś, kto to robi. Ale jeśli musiałbyś zapłacić składkę, aby wykupić ubezpieczenie w ramach Części A, opóźnienie rejestracji wiąże się z karą.
Karą jest zwiększenie miesięcznej składki o 10%. W 2020 r. Składka w części A wynosi 458 USD miesięcznie dla osób w wieku 0-29 kwartałów (tj. Mniej niż 7,5 roku) i 252 USD miesięcznie dla osób z 30-39 kwartałami (tj. Między 7,5 a 10 lat) historii zatrudnienia. Tak więc te składki wzrosną odpowiednio do 504 USD / miesiąc i 277 USD / miesiąc, jeśli podlegasz karze za późną rejestrację.
Ale w przeciwieństwie do kar za Część B i Część D, kara za spóźnione zapisanie się do Części A nie trwa wiecznie. Zamiast tego zapłaciłbyś za to dwa razy dłużej niż czas, przez który opóźniłeś rejestrację. Więc jeśli kwalifikowałeś się do Medicare przez trzy lata przed zapisaniem, musiałbyś płacić dodatkowe składki Część A przez sześć lat . Należy pamiętać, że składka części A zmienia się co roku (zwykle rośnie), więc rzeczywista kwota, którą będziesz płacić, będzie się różnić w każdym z tych sześciu lat.
Część B Kara za spóźnioną rejestrację
Jeśli opóźnisz rejestrację w Części B i nie będziesz mieć ubezpieczenia od obecnego pracodawcy (lub obecnego pracodawcy twojego współmałżonka), będziesz podlegać karze za opóźnienie, gdy ostatecznie zarejestrujesz się w Części B. Za każdy 12-miesięczny okres kwalifikowały się do Części B, ale nie zostały zarejestrowane, kara wynosi dodatkowe 10% dodawane do składek w Części B. Będziesz płacić tę karę tak długo, jak będziesz mieć Część B - co generalnie oznacza do końca życia.
W 2020 r. Większość osób zapisanych na Medicare Część B płaci 144,60 USD miesięcznie. Tak więc osoba, która jest teraz zapisana, ale opóźniła zapis do Medicare Część B o 40 miesięcy, będzie płacić dodatkowe 30% oprócz tych składek (40 miesięcy to trzy pełne okresy 12-miesięczne; dodatkowe cztery miesiące nie są wliczane). Oznacza to, że za ubezpieczenie w ramach części B płaciliby około 43 USD miesięcznie, co daje łącznie około 188 USD miesięcznie.
Składki w ramach części B zasadniczo zmieniają się każdego roku. Czasami pozostają takie same z roku na rok, ale ogólna tendencja rośnie w czasie. Zatem kara części B będzie generalnie wzrastać z roku na rok. Jeśli płacisz o 10%, 30% lub 50% więcej niż stawki standardowe, kwota tej kary w dolarach wzrośnie wraz ze wzrostem składek standardowych.
Część D Kara za spóźnioną rejestrację
Kara za opóźnioną rejestrację w ramach Części D jest podobna do kary za opóźnioną rejestrację w Części B, ponieważ musisz ją opłacać tak długo, jak długo masz ubezpieczenie w ramach Części D. Ale to jest obliczane trochę inaczej. Za każdy miesiąc, w którym kwalifikowałeś się, ale nie zapisałeś się (i nie miałeś innego ubezpieczenia lekarskiego, co oznacza, że musiało być co najmniej tak dobre, jak standardowe ubezpieczenie w części D), zapłacisz dodatkowy 1% kwota beneficjenta z bazy krajowej.
W 2020 r. Krajowa kwota beneficjenta bazowego wynosi 32,74 USD miesięcznie. Składki Medicare Część D różnią się znacznie w zależności od planu, ale kwota kary nie jest oparta na wartości procentowej konkretnego planu - zamiast tego opiera się na procencie kwota dla beneficjenta będącego bazą krajową. Podobnie jak w przypadku innych części Medicare, składki w części D zmieniają się z roku na rok, a krajowa kwota beneficjenta bazowego na ogół rośnie w czasie.
Tak więc osoba, która opóźniłaby zapis do Medicare Part D o 27 miesięcy, zapłaciłaby dodatkowe 8,84 USD miesięcznie (27% z 32,74 USD), oprócz miesięcznej składki planu Part D w 2020 r. Osoba, która opóźniłaby rejestrację w Części D o 52 lata. Miesiące płacą dodatkowe 17,02 USD miesięcznie. Z biegiem czasu kwota ta może wzrosnąć, jeśli wzrośnie podstawowa kwota beneficjenta krajowego (chociaż spadła w ostatnich latach). Osoby podlegające karze za późną rejestrację w części D mogą wybierać spośród kilku planów z różnymi składkami. Jednak kara części D będzie nadal dodawana do ich składek tak długo, jak długo będą oni objęci ubezpieczeniem w ramach części D.
Okna rejestracji są ograniczone
Jeśli myślisz o opóźnieniu rejestracji w Medicare, pamiętaj, że istnieją okna rejestracji, które mają zastosowanie. Po zakończeniu początkowego okresu zapisów, możesz zapisać się do Medicare Część A i B tylko podczas ogólnego rocznego okresu zapisów od 1 stycznia do 31 marca, z ochroną ubezpieczeniową obowiązującą od 1 lipca.
Możesz zapisać się do Części D podczas corocznego okresu zapisów od 15 października do 7 grudnia, z gwarancją obowiązującą od 1 stycznia następnego roku.
Jeśli więc opóźnisz rejestrację, możesz płacić wyższe składki, kiedy ostatecznie się zarejestrujesz, i będziesz musiał poczekać do otwartego okresu rejestracji, aby uzyskać dostęp do ubezpieczenia. Jeśli na przykład jesteś zapisany tylko do części A, a w kwietniu zdiagnozowano poważną chorobę, będziesz musiał poczekać do następnego stycznia, aby uzyskać ubezpieczenie w ramach części D, i do następnego lipca - ponad rok. w przyszłości - aby mieć pokrycie w części B.
Chociaż plany Medigap nie przewidują kar za późną rejestrację, ubezpieczyciele w większości stanów mogą korzystać z ubezpieczenia medycznego, jeśli ubiegasz się o plan Medigap po zakończeniu początkowego okresu rejestracji (kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do Medicare). Oznacza to, że mogą pobierać wyższe składki lub całkowicie odrzucić wniosek, jeśli Twoja historia choroby nie spełnia ich wymagań. Nie ma corocznego otwartego okna rejestracyjnego dla planów Medigap, więc jeśli nie jesteś w jednym z kilku stanów, w których obowiązują zasady gwarantowanego wydawania planów Medigap, możesz nie być w stanie wykupić ubezpieczenia Medigap, jeśli tego nie zrobisz podczas początkowego okresu rejestracji, kiedy ubezpieczenie jest gwarantowane.
Miej to wszystko na uwadze, decydując się na zapisanie się do tych części Medicare, które mają składki.
