12 najczęstszych pytań dotyczących ubezpieczeń i medycyny alternatywnej

Coraz większa liczba towarzystw ubezpieczeniowych i organizacji zajmujących się opieką zarządzaną zajmuje się medycyną komplementarną i alternatywną, napędzaną zapotrzebowaniem konsumentów i rosnącą liczbą dowodów naukowych wykazujących korzyści i opłacalność.

Badanie przeprowadzone w 2011 r. Wśród 18 głównych HMO i ubezpieczycieli, w tym Aetna, Medicare, Prudential i Kaiser Permanente, wykazało, że 14 z nich obejmowało co najmniej 11 z 34 alternatywnych terapii.

Chiropraktyka, masaż i akupunktura to trzy najczęściej stosowane terapie, po których następuje medycyna naturalna. Inne terapie, które są coraz częściej włączane, to preparaty ziołowe, homeopatia, zarządzanie stresem umysł-ciało i medytacja.

Jednak zakres ochrony jest nadal dość ograniczony; ludzie zazwyczaj płacą za usługi na podstawie obniżonej opłaty za usługę lub mają prawo do nierealistycznie małej liczby sesji.

Efekt końcowy jest taki, że zabiegi są błędnie oceniane jako nieskuteczne, gdy prawdziwym problemem jest to, że ograniczony zasięg nie pozwolił osobie na ukończenie zalecanego planu leczenia.

Oto odpowiedzi na 12 najczęściej zadawanych pytań dotyczących ubezpieczenia medycyny komplementarnej i alternatywnej.

Jak ludzie płacą za terapie uzupełniające i alternatywne?

Większość ludzi sama płaci za usługi i produkty medycyny alternatywnej i komplementarnej. Coraz większa liczba planów zdrowotnych obejmuje w pewnym stopniu medycyny komplementarne i alternatywne; jednak wydaje się być ograniczony i różni się w zależności od stanu.

Jak można dowiedzieć się o przepisach stanowych dotyczących zakresu ubezpieczenia terapii?

Możesz spróbować skontaktować się z krajowym stowarzyszeniem zawodowym w sprawie tego rodzaju terapii, na przykład stowarzyszeniami akupunkturzystów. Wiele z tych stowarzyszeń monitoruje zakres ubezpieczenia i zwrot kosztów związanych z ich specjalnością.

Jakie pytania finansowe powinieneś zadać, jeśli masz ubezpieczenie?

Najpierw musisz zostać poinformowany o swoim planie ubezpieczenia zdrowotnego. Czy obejmuje on jakiekolwiek zabiegi medycyny niekonwencjonalnej i alternatywnej? Jeśli tak, jakie są wymagania i ograniczenia? Na przykład, czy plan ogranicza warunki, które będzie obejmował, wymaga, aby usługi w zakresie medycyny komplementarnej i alternatywnej były świadczone przez określonych praktyków (takich jak licencjonowany lekarz lub praktycy w sieci firmy), czy też obejmują tylko te usługi, jeśli w planie zostanie określone, że mają one charakter medyczny? niezbędny? Przeczytaj uważnie swój plan, w tym ograniczenia i wyłączenia. Przed zgłoszeniem się do leczenia warto skonsultować się z firmą ubezpieczeniową.

Oto kilka pytań, które należy zadać ubezpieczycielowi:

• Czy ta opieka musi być wstępnie autoryzowana lub wstępnie zatwierdzona?
• Czy potrzebujesz skierowania od lekarza pierwszego kontaktu?
• Jakie usługi, testy lub inne koszty zostaną pokryte?
• Ile wizyt jest objętych i przez jaki okres (np. 6-10 wizyt rocznie na akupunkturze)?
• Czy istnieje współpłacenie?
• Czy terapia będzie objęta ubezpieczeniem dla dowolnego stanu, czy tylko dla określonych warunków?
• Czy zostaną pokryte jakiekolwiek dodatkowe koszty, takie jak testy laboratoryjne, suplementy diety, sprzęt lub materiały?
• Czy będziesz potrzebować praktyka w sieci? Jeśli tak, czy mogą dostarczyć listę praktyków w Twojej okolicy?
• Jeśli korzystasz z usług praktyka, który nie jest częścią sieci, czy zapewnia on zasięg? Czy są jakieś dodatkowe koszty z własnej kieszeni?
• Czy są jakieś limity w dolarach lub w kalendarzu?

Pomoże Ci to w prowadzeniu uporządkowanych rejestrów wszystkich interakcji z firmą ubezpieczeniową. Zachowaj kopie listów, rachunków i wniosków. Rób notatki o połączeniach, w tym datę, godzinę, nazwisko przedstawiciela obsługi klienta i otrzymane informacje. Jeśli nie jesteś zadowolony z wyjaśnień przedstawiciela, poproś o rozmowę z kimś innym.

Jeśli firma ubezpieczeniowa wymaga skierowania, należy je uzyskać i zabrać ze sobą do lekarza. Warto zachować kopię dla siebie.

Jakie pytania finansowe należy zadać praktykowi?

Oto kilka pytań, które należy zadać praktykowi lub jego personelowi biurowemu:

• Czy akceptują twoje ubezpieczenie zdrowotne?
• Czy składasz formularze roszczenia, czy też zajmuje się tym usługodawca?
• Jaki jest koszt pierwszej wizyty?
• Ile zabiegów będziesz potrzebować?
• Czy możesz otrzymać leczenie przez okres próbny, aby sprawdzić, czy terapia działa dla Ciebie, zanim zdecydujesz się na pełny kurs?
• Czy będą jakieś dodatkowe koszty?

Warto również zapytać, które plany ubezpieczeniowe akceptuje lekarz, na wypadek gdybyś w którymś momencie zainteresował się zmianą planów (na przykład w wyniku zmiany zatrudnienia).

Jeśli nie masz ubezpieczenia na leczenie i płacenie pełnej opłaty za każdym razem byłoby dla Ciebie trudne, możesz zapytać:

• Czy biuro może ułożyć plan spłaty, aby Twoje koszty zostały rozłożone na dłuższy okres czasu?
• Czy oferują opłatę w skali ruchomej? Opłata według ruchomej skali dostosowuje opłaty w oparciu o dochód pacjenta i jego zdolność do zapłaty.

A co z ubezpieczeniem CAM, które może być oferowane przez pracodawców?

Jeśli oferowane jest ubezpieczenie z zakresu medycyny komplementarnej i alternatywnej, zwykle jest to jeden z następujących typów:

Wyższe odliczenia. Odliczenie to całkowita kwota w dolarach, którą konsument musi zapłacić, zanim ubezpieczyciel zacznie dokonywać płatności za leczenie. W ramach tego typu polisy oferowane jest ubezpieczenie z zakresu medycyny komplementarnej i alternatywnej, ale konsument płaci wyższą franszyzę redukcyjną.

Policjanci. Kierowca to zmiana w polisie ubezpieczeniowej, która może w jakiś sposób zmienić zakres ubezpieczenia (np. Zwiększenie lub zmniejszenie świadczeń). Możesz być w stanie kupić jeźdźca, który zwiększa lub rozszerza zakres medycyny komplementarnej i alternatywnej.

Zakontraktowana sieć dostawców. Niektórzy ubezpieczyciele współpracują z grupą dostawców medycyny niekonwencjonalnej i alternatywnej, którzy zgadzają się oferować członkom grupy usługi po niższej cenie niż ta oferowana osobom niebędącym członkami. Za leczenie płacisz z własnej kieszeni, ale po obniżonej stawce.

Pracodawcy negocjują z firmami ubezpieczeniowymi stawki planu i usługi. Odbywa się to okresowo (zwykle corocznie). Możesz powiadomić administratora świadczeń w swojej firmie o Twoich preferencjach dotyczących zakresu ubezpieczenia. Jeśli Twoja firma oferuje więcej niż jeden plan, dokładnie oceń, co oferuje każdy z nich, aby wybrać plan, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Agencja ds. Badań i Jakości Opieki Zdrowotnej (AHRQ), agencja federalna, opublikowała pomocne publikacje na temat wyboru i korzystania z planu ubezpieczenia zdrowotnego.

Gdzie można znaleźć dowody naukowe na temat korzystania z CAM dla Twojego ubezpieczyciela?

National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) Clearinghouse może pomóc w znalezieniu informacji z literatury naukowej i medycznej na temat medycyny alternatywnej. Korzystają z baz danych recenzowanych czasopism naukowych i medycznych, takich jak CAM on PubMed.

Czy możesz coś zrobić, jeśli Twoje ubezpieczenie zaprzecza roszczeniu?

Nie ma nic bardziej frustrującego niż stwierdzenie, że roszczenie zostało odrzucone. Zdarzyło się to nawet ludziom po tym, jak zweryfikowali telefonicznie w firmie ubezpieczeniowej na temat konkretnego leczenia.

Jak wspomniano wcześniej, upewnij się, że znasz swoją polisę, w tym, co ma, a czego nie ma obejmować. Sprawdź, czy wystąpił błąd w kodowaniu lub rozliczaniu Twojej usługi (zwany błędem kodowania), albo przez biuro prawnika, albo przez firmę ubezpieczeniową; porównaj kody na rachunku lekarza z kodami na dokumencie otrzymanym od firmy ubezpieczeniowej. Jeśli uważasz, że Twój ubezpieczyciel popełnił błąd podczas rozpatrywania Twojego roszczenia, możesz poprosić firmę o przegląd.

Ponadto firma ubezpieczeniowa powinna mieć procedurę odwoławczą i dostarczyć jej kopię wraz z polisą. Warto omówić z lekarzem, czy może coś zrobić w Twoim imieniu, na przykład napisać list. Jeśli podjąłeś te kroki, a problem nie został rozwiązany, skontaktuj się z biurem komisarza ds. Ubezpieczeń, który ma procedury składania skarg konsumenckich.

Czy istnieją przepisy, które pomogą Ci zachować ubezpieczenie zdrowotne w przypadku utraty lub zmiany pracy i czy ubiegają się o pracę w CAM?

Jeśli obecnie posiadasz plan ubezpieczeniowy obejmujący jakiekolwiek ubezpieczenia z zakresu medycyny komplementarnej i alternatywnej, mogą Cię zainteresować poniższe przepisy.

Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych (HIPAA) z 1996 r. Zapewnia ograniczoną ochronę wielu zatrudnionym Amerykanom. HIPAA chroni ubezpieczenie zdrowotne pracowników i ich rodzin w przypadku zmiany lub utraty pracy. Prawo:

• Ogranicza możliwość odmowy ubezpieczenia przez towarzystwa ubezpieczeniowe na podstawie wcześniej istniejących warunków.
• Uniemożliwia grupowe plany zdrowotne odmawianie lub naliczanie wyższych opłat za ubezpieczenie z powodu przeszłego lub obecnego złego stanu zdrowia.
• Zapewnia odnowienie ubezpieczenia bez względu na stan zdrowia osób objętych polisą.
• Gwarantuje niektórym pracodawcom z małych firm i niektórym osobom, które utracą ochronę związaną z pracą, prawo do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego.

Centers for Medicare i Medicaid Services mogą dostarczyć ogólnych informacji na temat federalnego programu HIPAA. Należy pamiętać, że w poszczególnych stanach mogą obowiązywać określone przepisy prawne związane z wymogami ustawy HIPAA; Jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat ustawy HIPAA w swoim stanie, skontaktuj się z biurem komisarza ds. ubezpieczeń.

Innym prawem federalnym, które może Ci pomóc, jest Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) z 1985 r.

Kontynuacja ubezpieczenia COBRA daje Ci możliwość wykupienia i utrzymania obecnego grupowego ubezpieczenia zdrowotnego przez określony czas w przypadku zwolnienia lub skrócenia czasu pracy poniżej poziomu uprawniającego do otrzymywania świadczeń.

Długość przedłużenia ubezpieczenia zależy od przyczyny utraty ubezpieczenia grupowego. COBRA generalnie obejmuje plany zdrowotne firm zatrudniających 20 lub więcej pracowników, organizacje pracownicze oraz władze stanowe lub lokalne.

Aby zachować ubezpieczenie w ramach COBRA, musisz dotrzymać określonych terminów składania wniosków i innych warunków, takich jak harmonogramy płatności. COBRA może również pomóc w uniknięciu luki w ubezpieczeniu, jeśli zmienisz pracę i nie kwalifikujesz się od razu do ubezpieczenia w nowej firmie.

Aby uzyskać więcej informacji na temat COBRA, skontaktuj się z najbliższym biurem Urzędu ds. Emerytur i Świadczeń Socjalnych Departamentu Pracy.

Twój stan może również obowiązywać prawo, które wymaga od ubezpieczycieli kontynuowania ubezpieczenia grupowego dla osób, które utraciły ubezpieczenie medyczne z różnych powodów. Skontaktuj się z biurem komisarza ds. Ubezpieczeń.

Co to są konta zwolnione z podatku na wydatki medyczne? Jak mogą pomóc?

Elastyczna organizacja wydatków (FSA; czasami nazywana kontem elastycznych wydatków) to świadczenie zapewniane przez niektórych pracodawców, które oferują pracownikom sposób na opłacenie bieżących wydatków medycznych przy jednoczesnym zmniejszeniu dochodu pracownika podlegającego opodatkowaniu.

W przypadku FSA dla wydatków związanych ze zdrowiem wybierasz kwotę w dolarach przed opodatkowaniem, która ma być odkładana z wypłaty w każdym okresie rozliczeniowym. Pieniądze te są następnie dostępne na zwrot niektórych wydatków związanych ze zdrowiem, które nie są opłacane w żaden inny sposób, na przykład z tytułu ubezpieczenia.

Może zaistnieć potrzeba dostarczenia dokumentacji od lekarza lub innego pracownika służby zdrowia, że ​​leczenie jest konieczne z medycznego punktu widzenia. Należy pamiętać, że IRS nie zezwala na zwrot tych samych kosztów za pośrednictwem FSA i potrącenie podatku.

Innym rodzajem świadczenia zwolnionego z podatku na wydatki związane z opieką zdrowotną jest zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA). Ustanowione przez Kongres w grudniu 2003 r. HSA pozwalają niektórym osobom, które uczestniczą w planie zdrowotnym podlegającym wysokiemu odliczeniu, zaoszczędzić pieniądze na koncie wolnym od podatku. Jeśli kwalifikujesz się, możesz wykorzystać te oszczędności na pokrycie przyszłych kosztów leczenia lub kosztów leczenia współmałżonka lub osoby na utrzymaniu. IRS ma publikacje zawierające więcej informacji na temat FSA i HSA. Departament Skarbu ma również bezpośredni link do informacji o HSA na swojej stronie internetowej.

Czy rząd federalny dysponuje środkami, które mogą pomóc w wydatkach na zdrowie?

Obecnie federalne programy pomocy medycznej nie są tworzone w celu pomocy w wydatkach na leki alternatywne.

Mają one na celu zapewnienie bezpośredniego wsparcia (płatności bezpośrednie) lub wsparcia pośredniego (takiego jak kredyty mieszkaniowe lub na opiekę nad dziećmi, opieka medyczna w publicznych przychodniach lub inne usługi socjalne) osobom, które rząd uzna za potrzebujące.

Przykłady obejmują osoby, które:

• Mają niskie dochody i ograniczone zasoby
• Nie posiadaj innego ubezpieczenia zdrowotnego
• Mieć niepełnosprawność
• Są częścią populacji, która ma trudności z dostępem do opieki medycznej
• Mają co najmniej 65 lat
• Służyłem w wojsku

Istnieją federalne bazy danych w Internecie, które mogą wprowadzić Cię w te programy. Benefits.gov zawiera przegląd i autotest, które pomogą Ci określić, czy jakiekolwiek świadczenia są odpowiednie dla Twoich potrzeb. FirstGov posiada informacje o różnych programach zdrowotnych, takich jak Medicare i Medicaid.

W ramach swoich badań Narodowe Centrum Zdrowia Komplementarnego i Integracyjnego (NCCIH) prowadzi badania kliniczne niektórych metod leczenia medycyny alternatywnej.

Czy usługi CAM podlegają odliczeniu od podatku dochodowego?

Od 2002 r. IRS zezwala na ograniczoną liczbę odliczeń na komplementarne i alternatywne usługi i produkty.

Czy możesz zasugerować inne zasoby?

Jeśli leczenie choroby lub schorzenia (czy to medycyny komplementarnej / alternatywnej, czy konwencjonalnej) powoduje kryzys finansowy dla Ciebie i Twojej rodziny, możesz spróbować następujących metod, aby uzyskać więcej informacji:

• Jeśli otrzymujesz opiekę w szpitalu lub przychodni, w takiej placówce może być zatrudniony pracownik socjalny lub rzecznik pacjentów, którzy mogą Ci doradzić.
• Pomocne może być również skontaktowanie się z organizacjami non-profit, które zajmują się twoją chorobą lub stanem zdrowia (spróbuj poszukać w Internecie lub przejrzeć katalogi w lokalnej bibliotece).